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Surroga del mutuo: come funziona, caratteristiche, costi...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Sat, 23 Oct 2021 09:11:38 GMT

Surroga del mutuo: come funziona, caratteristiche, costi...

Migliaia di famiglie vorrebbero ricevere questa lettera dalla banca.…

“Buongiorno Sig Mario, Lei ha stipulato con la nostra Banca un mutuo per la casa nel 2018. Oggi, a seguito delle ultime decisioni della BCE, la nostra Direzione ha

deciso di migliorare il tasso di interesse del suo mutuo. La informiamo quindi che, dal prossimo mese, la rata mensile passerà dagli attuali 773 euro a 654 euro….."

Ti piacerebbe ricevere una comunicazione così da parte della tua banca, vero?

Ci spiace però deluderti. Questa lettera non la riceverai mai..!!

Nessuna banca si preoccuperà mai di controllare se stai pagando tanto. Non meravigliarti di questa cosa, le banche non sono Onlus e non rinunciano ad una

fetta del loro guadagno.

La maggior parte di noi, per acquistare una casa si indebita per molti anni, investe i risparmi, fa tutti i mesi mille sacrifici. Eppure, dopo aver concluso l'operazione, ripone i documenti nella cartellina di colore giallo con l'etichetta "documenti casa" e si dimentica negli anni successivi, di verificare che le condizioni economiche

del mutuo siano al passo con i tempi.

E’ strano vero?

Eppure, per tantissime famiglie italiane, il MUTUO è una delle voci di maggior peso nel bilancio mensile e pochi o tanti euro sulla rata possono fare la differenza.

Rispetto agli anni in cui noi abbiamo iniziato questo lavoro (correva l'anno 2000), oggi chi sottoscrive un mutuo ha la possibilità nel tempo di modificare le condizioni.

Come?

Ad esempio con la Surroga

Cosa è la surroga

Non sai cosa è la Surroga? Ok te lo spiego velocemente.

La surroga del mutuo (nota anche come portabilità del mutuo) è la possibilità che ogni cliente ha di spostare il suo mutuo da una banca ad un’altra con il fine di migliorarne le condizioni contrattuali.

E’ stata introdotta dalla Legge Bersani n. 40/2007 , (Legge 2 aprile 2007, n. 40), recante misure urgenti per la tutela dei consumatori, la promozione della concorrenza,

lo sviluppo di attività economiche e la nascita di nuove imprese.

Come funziona la surroga

La surroga è una vera e propria pratica di mutuo.

E' necessario fare una richiesta alla nuova banca e la stessa farà una vera e propria valutazione del nostro merito creditizio sulla base delle nostre caratteristiche personali e reddituali. Dopo aver superato positivamente questo step, procederà a valutare la nostra casa per capire se il suo valore è congruo e se non ci sono

elementi negativi che potrebbero inficiare la garanzia.

Tenete però presente una cosa importante.

Se da un lato è vero che la banca che si vuole sostituire non può opporsi all’operazione, dall’altro lato è altrettanto vero che la nuova banca che deve subentrare nell’operazione di mutuo, non è obbligata a farlo.

Quindi, prima di fare una richiesta fate attente valutazioni.

Ma cosa posso fare con la surroga.

Caratteristiche della surroga

Con la surroga:

1. è possibile modificare la durata . Posso infatti decidere liberamente di aumentare o diminuire gli anni del nuovo mutuo

2. è possibile modificare la tipologia di tasso . Si potrà scegliere liberamente di passare da tasso variabile a tasso fisso o viceversa, optare per un tasso con Cap,…

3. non è possibile modificare l’importo del mutuo , cioè possiamo “sostituire” il vecchio mutuo solo ed esclusivamente per la quota residua del debito esistente alla

data di perfezionamento dell’operazione. Questo significa che non posso aggiungere neanche un euro in più all’importo di mutuo richiesto alla nuova banca. Quindi

se ho 90.000 euro di debito residuo, il nuovo mutuo erogato per il tramite della surroga dovrà essere 90.000 euro.

4. non è possibile modificare gli intestatari del mutuo, quindi non si può eliminare uno degli intestatari presenti nel contratto di mutuo originario

Quanto costa la surroga

Come dicevamo nessuna spesa può essere addebitata al mutuatario.

Gli oneri notarili, la perizia, la spesa di istruttoria ed ogni altro onere accessorio sono a carico della nuova banca.

La spesa che rimane a carico del mutuatario è quella relativa alle polizze assicurative legate alla copertura incendio e scoppio, morte ed invalidità.

Qualche banca paga anche l’assicurazione per la copertura incendio e scoppio. In questo caso, però, raccomandiamo massima attenzione a 2 aspetti:

- durata della polizza: solitamente copre 10 anni

- contenuto della polizza. Solitamente è quella con le coperture base, quindi incendio e scoppio

…occhio alle spese “invisibili” !!

Alcune banche per perfezionare la surroga richiedono la sottoscrizione di polizze extra, tipo la polizza vita, perdita lavoro, invalidità, ecc…

Se vi capita, valutate attentamente la convenienza e le condizioni contrattuali.

Quando si può chiedere la surroga

In molti ci chiedono se esiste un tempo minimo prima di richiedere la surroga .

In realtà, nella legge citata (decreto Bersani) non si fa alcun riferimento né alla durata minima del mutuo prima di surrogare, né al numero massimo di operazioni di surroga che si possono effettuare.

Permettetemi, però, solo una piccola riflessione a voce alta.

Surrogare continuamente, contrariamente a quello che pensiamo, non è sempre una buona mossa. Le Banche sono molto attente nell’acquisire i clienti ed in

particolare ad acquisire clienti che hanno l’abitudine si passare da una Banca all’altra ogni 6 mesi.

Inoltre, soprattutto nell’ultimo periodo con i tassi così bassi, le banche non trovano più convenienza nel fare una operazione di surroga al di sotto di certi limiti, considerato che devono anche accollarsi tutti i costi dell'operazione.

Può succedere che i costi sono quasi superiori agli interessi che ne ricaverebbero. Per questi motivi, molte Banche hanno alzato i limiti minimi per la surroga

portandoli a 60/70.000 euro.

Conviene la surroga?

La risposta in questo caso è DIPENDE.

Prima di decidere di fare una richiesta, dobbiamo valutare attentamente alcune cose:

1) facendo la surroga avrò un risparmio effettivo in termini di tasso, durata e rata mensile?

2) in che fase del mutuo sono? Se il mutuo è all’inizio dell’ammortamento, la surroga potrebbe essere molto conveniente visto che mi trovo a pagare la maggior parte degli interessi. Se sono già oltre la metà del mutuo è opportuno fare qualche ragionamento in più

3) in che anno ho acceso il mutuo? E soprattutto a che tasso?

Certo è, che alcune volte con la surroga si possono risparmiare cifre molto interessanti. Qualcuno in questo ultimo anno è riuscito a toccare risparmi mensili anche di quasi 100€. E per una famiglia non sono proprio spiccioli..

I 5 STEP per la tua surroga senza sorprese

1) fotografa le condizioni attuali del tuo mutuo attivando un "Tagliando mutuo"

2) poni attenzione al bilancio familiare capendo:

- se la rata che paghi attualmente è ancora sostenibile

- con l’eventuale risparmio sulla rata cosa ci fai

3) ricerca le soluzioni ideali per te non quelle che fanno gli "interessi" degli altri

4) scegli l'istituto di credito e prepara tutto il kit documentale

- documentazione personale e reddituale

- documentazione immobiliare (atto di acquisto, atto di mutuo, planimetrie,...)

- polizze in essere (verifica se ci sono polizze che hai già pagato, potresti ottenere il rimborso)

- costi accessori (verifica se ci sono costi che devi sostenere con la nuova banca)

5) monitoraggio del mutuo nel tempo

Non rimandare ancora.

Prendi il tuo contratto di mutuo e fatti aiutare da persone esperte a fare qualche valutazione di convenienza.

Potresti avere delle piacevoli sorprese!!!

Consentimi di precisarti due cose: 

- se chiedi alla tua Banca se può migliorarti le condizioni del mutuo, sicuramente ti dirà che non è possibile e che non conviene cambiare…

Poi però quando gli comunichi che hai scelto un'altra Banca ti dirà che forse vi eravate capiti male.. Se ci sbagliamo scrivicelo pure!!!… 

- se chiedi ad una nuova Banca magari ti prometterà mari e monti, ma molto spesso quelle promesse saranno disattese e magari ti

chiederanno qualcosa in cambio.

Un consiglio, quindi, è d’obbligo: EVITA IL FAI DA TE!!!!

Non rimandare, richiedi oggi stesso un TAGLIANDO MUTUO gratuito e scopri se stai regalando inutilmente soldi alla banca!!

Puoi farlo cliccando a questo link

https://mutuocasasemplice.it/tagliando-mutui

Articolo aggiornato il 13 settembre 2024

8 errori da evitare quando si è alle prese con la richiesta di un mutuo...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 20 Oct 2021 09:52:56 GMT

8 errori da evitare quando si è alle prese con la richiesta di un mutuo...

Se stai pensando di acquistare casa o hai già trovato quella perfetta per te, prenditi il tempo necessario per progettare al meglio il mutuo che ti consentirà di realizzare questo tuo sogno in assoluta sicurezza e tranquillità...

Ti dico questa cosa perché è importante ricordarsi che i mutui non sono tutti uguali e molto spesso i dettagli (“invisibili” a chi non è del mestiere) possono fare la differenza…

Ognuno di noi ha caratteristiche, esigenze ed obiettivi diversi. Per queste ragioni non può esistere una soluzione che va bene per tutti . Una scelta sbagliata può vanificare i sacrifici fatti, costarti migliaia di euro e compromettere la serenità futura tua e della tua famiglia.

Sappiamo benissimo che comprare casa è per molti la realizzazione di un sogno. E siamo anche consapevoli che fare questo passo richiede un grande impegno. Ci investiamo i nostri risparmi, ci indebitiamo per una vita intera, facciamo sacrifici quotidiani molto spesso rinunciando ad una vacanza, una pizza con gli amici o altro.

La maggior parte di coloro che acquista casa ha necessità di ricorrere ad un mutuo.

Ma pochissimi hanno già confidenza con questo tipo di operazione.

Per questa ragione dovremo sforzarci di capire come evitare errori critici.

Vediamo allora quali sono gli 8 errori più frequenti che possiamo commettere

1) fare il passo nel momento sbagliato

ho acquistato la nuova casa. Sono super felice ma non ho pensato che mio figlio tra un anno deve andare all’Università, che ho necessità di cambiare l’auto, o altro… E nel momento in cui si presenterà questa esigenza molto probabilmente dovrà indebitarmi ulteriormente.

Ripensandoci, magari potevo pianificare meglio, forse bastava non impegnare tutti risparmi nell’acquisto della casa, oppure era sufficiente utilizzare una durata del mutuo diversa (magari 30 anni anziché 20)

2) fare una proposta di acquisto non vincolata al mutuo

Si è vero, questo aspetto potrebbe non c'entrare niente con il mutuo, ma...

Quando individuiamo l’immobile che ci piace ci preoccupiamo di fare subito una offerta al venditore per evitare così di farcela sfuggire. Ecco che, firmiamo una proposta di acquisto o addirittura un compromesso.

Ma tanti sottovalutano che questi documenti sono veri e propri contratti e una volta firmati diventano vincolanti.

Le parti, infatti, si accordano sul prezzo, sulla data, sulle modalità di pagamento… L’acquirente è tenuto anche a versare una caparra.

Ma la domanda che si fanno molti è: “E se il mutuo non me lo danno, cosa rischio?”

E’ proprio questo il vero problema ed è per questo che parliamo di proposta vincolata all’ottenimento del mutuo.

Infatti, se vincolo la proposta di acquisto al buon esito del mutuo, non corro alcun rischio nel caso in cui il mutuo non mi viene accettato. Diversamente rischio di perdere i soldi che ho versato come caparra.

Quindi occhi aperti…

3) non valutare attentamente il costo-beneficio

Cosa voglio dire…

I risparmi che abbiamo disponibili possono avere etichette diverse. Cioè possiamo attribuire loro un diverso nome. Accumulo risparmio perché voglio integrare la mia pensione, risparmio perché voglio comprare la prima casa o la seconda casa al mare, perché voglio sostenere mio figlio nel suo percorso universitario,…

A seconda delle finalità l’utilizzo di questi risparmi potrebbe rappresentare un investimento, una rendita o altro.

Ma direte voi: e quindi qual è il problema?

Il problema è che molto spesso sottovalutiamo alcuni fattori importanti che possono impattare positivamente o negativamente sulla nostra scelta di utilizzare quei risparmi.

Facciamo il caso dell’acquisto della prima casa.

Supponiamo di dover acquistare una casa che costa 180.000 euro.

E supponiamo di avere risparmi per 180.000 euro. Qualcuno direbbe “ma perché devo indebitarmi se posso comprare questa casa in contati?”

Il ragionamento potrebbe essere corretto, ma ti faccio notare alcune cose:

a) se hai 180.000 € di risparmi, e decido di utilizzarli tutti per l’acquisto oppure di non utilizzarne nessuno facendo un mutuo al 100%, allora ti posso assicurare che in nessuno dei due casi abbiamo fatto una scelta equilibrata

b) se i tuoi risparmi di 180.000 euro li hai investiti con un rendimento al 4% e la banca ti offre un tasso per il mutuo all’1%, allora dovresti fare qualche ragionamento. A conti fatti, gli interessi generati dai soldi investiti sarebbero molti di più di quelli che dovresti pagare per il mutuo. Questo significa che potresti pensare di utilizzare solo una piccola parte della tua liquidità (ad es il 20%) e finanziarti il resto con un mutuo.

Questo è il motivo che, in alcuni casi specifici e dopo una attenta analisi della situazione economica-finanziaria e patrimoniale, mi spinge a suggerire alle persone di indebitarsi un po' e non privarsi completamente di tutti i risparmi.

4) omettere di fare bene i conti chiedendo un importo di mutuo non sufficiente

L’acquisto di una casa non può limitarsi solo a capire come coprire il suo costo. Ci sono anche le spese accessorie da considerare.

Solitamente l’iter che segue chi è alle prese con la scelta del mutuo è quello di fare il giro delle banche, preventivi su internet, suggerimenti dell’amico…

Un accumulo di informazioni che rischiano di creare una enorme confusione. Ed è proprio in questa enorme confusione che si trascurano tante cose, come ad esempio verificare quali sono tutte le spese da sostenere per concludere l’operazione di mutuo. Perché, se da una parte è corretto provare a risparmiare sul tasso dall’altro lato è importantissimo sapere a cosa si va incontro per ciò che riguarda le spese collegate. Bisogna stare molto attenti nel quantificare queste spese perché un errore nei calcoli potrebbe avere impatti negativi

Avete mai sentito parlare di spese quali l’istruttoria, la perizia, l’imposta sostitutiva, l’assicurazione incendio e scoppio, l’incasso rata….

Mi fermo qui, ma posso garantirvi che queste spese possono avere un impatto importante. Possono infatti incidere anche fino al 10-15% della spesa preventivata. Questo significa che potreste trovarsi a gestire imprevisti di 10-15-20 mila euro

Allora è meglio prepararsi, o no?

5) rivolgersi alla banca sbagliata facendosi abbagliare dall’offerta del tasso

La banca X ha detto che mi fa un tasso bassissimo, superconveniente… Ma sei proprio sicuro che la soluzione di mutuo migliore sia quella che ha il tasso più basso?

Sarebbe molto consigliato informarsi per bene su tutte le possibili soluzioni offerte dalle varie banche. Ma il problema è che questa raccolta di informazioni richiede l’investimento di tanto tempo per fare il giro dei vari istituti di credito e richiede competenze per decifrare le informazioni.

Allora il consiglio che posso darvi è quello di rivolgervi a Professionisti che possono darvi una mano in questa delicata attività

6) dalla pre-delibera al rogito non fare cazzate...

Scusami se sono diretto e non ho usato mezzi termini, ma le sorprese sono sempre dietro l’angolo.

Molti pensano che una volta acquisito il pre-parere favorevole della banca sul mutuo possono dormire sonni tranquilli. Pensano di avere già la casa in tasca.

Ma è proprio così?

Purtroppo no.

Tantissimi commettono leggerezze che possono pregiudicare la delibera definitiva del mutuo.

Ve ne cito qualcuna:

a) “cambiano lavoro pensando che questo non abbia nessuna conseguenza. Sottovalutano però che la banca dovrà verificare nuovamente il contratto di lavoro, accertarsi che sia superato il periodo di prova, fare valutazioni sul nuovo datore di lavoro, ecc…”

b) “richiedono un prestito personale”. Magari hanno necessità dello scooter e pensano bene di acquistarlo a rate. Sottovalutano però un particolare, quella rata andrà ad impattare sul rapporto rata/reddito che prende in considerazione la banca.

c) “pagano in ritardo una rata di un finanziamento in essere”. Tanto dicono, cosa vuoi che succeda se pago la rata in ritardo di un mese…

Se state pensando che quello che vi ho appena detto è frutto della mia fantasia, posso dirvi che purtroppo è tutto vero. Sono casi realmente successi.

State molto attenti a non cadere in queste leggerezze, potrebbero costarvi molto care

7) verificare attentamente la documentazione e le condizioni di mutuo proposte

I mutui non sono tutti uguali e non è per niente facile decidere se conviene fare un tasso fisso o variabile, se conviene una durata lunga o corta, se conviene stipulare una polizza o meno, se conviene rivolgersi ad una banca piuttosto che ad un’altra…

E non è neanche semplice districarsi nella marea di informazioni riportate nei vari fogli che ci consegna la banca. Potrebbero esserci dettagli importanti che sfuggono a chi non è del mestiere.

8) evitare il "fai da te"

Si lo so cosa state pensando.

Sarò anche di parte ma vi suggerisco di evitare il fai da te.

In più di 20 anni che faccio questo lavoro, ho visto molti degli effetti devastanti che ha provocato l’arte del fai da te.

Posso assicurarvi che un bravo Consulente può affiancarvi nella pianificazione migliore di questo vostro obiettivo. E posso garantirvi che, a differenza di quello che qualcuno pensa, il Consulente non rappresenterà per voi un costo ma i soldi meglio spesi nella vostra vita.

Se non ci credete leggete le tantissime testimonianze di clienti che si sono affidati a me o ad alcuni miei colleghi.

Mi fermo qui…

Ho voluto condividere con voi alcuni degli errori frequenti che si commettono quando siamo alle prese con l’acquisto della casa e la scelta di un mutuo.

Se anche tu ne hai commesso uno solo di questi, allora fermati. Potresti vanificare i sacrifici fatti e compromettere la serenità futura tua e della tua famiglia.

Se vuoi capire come evitare questi errori, contattami.

Ti aiuterà a pianificare correttamente la realizzazione di questo tuo obiettivo

Polizze legate al mutuo. Sono obbligatorie?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 18 Oct 2021 16:49:28 GMT

Polizze legate al mutuo. Sono obbligatorie?

In questi ultimi giorni sto leggendo spesso post e commenti di persone che stanno acquistando casa e per farlo hanno necessità di sottoscrivere un mutuo.

Nei vari racconti emergono tante domande che i clienti si pongono relativamente alle assicurazioni legate al mutuo. Si parla di polizza incendio e scoppio, vita, invalidità, perdita lavoro..

E ovviamente il tema che maggiormente anima le discussioni è legato al fatto che, in alcuni casi, le banche pongono quasi come "vincolo" la sottoscrizione delle polizze se si vuole ottenere l'erogazione del mutuo.

Diciamo che le banche molto spesso propongono ai clienti coperture assicurative per tutelare e tutelarsi nel caso in cui si dovessero verificare eventi che generano criticità importanti. L'eventuale sottoscrizione di queste polizze fa lievitare i costi del mutuo e anche di

molto.

Vi preciso però due cose:

1) le banche per loro policy creditizie, per la rischiosità dell'operazione o per altri motivi possono decidere di chiedere al cliente ulteriori forme di garanzie . Nessuno può vietarglielo, visto che sono loro a prestare i soldi, ma devono naturalmente gestire questa loro richiesta

in modo corretto e trasparente nei confronti del cliente e soprattutto senza obbligo.

2) Banca d'Italia e Ivass hanno emanato molte norme con il fine di regolamentare questa tematica. Ve ne riporto qualcuna.

Se ne parla dal lontano 2011. In particolare, una norma del 2017 , ad esempio, ha chiarito che nessuna banca può vincolare l’erogazione di un mutuo alla sottoscrizione di polizze assicurative CPI (Credit Protection Insurance) cioè quelle che offrono coperture da eventi quali morte, invalidità permanente e perdita del lavoro.

Nel caso in cui la banca, propone al cliente una delle sue coperture assicurative, ha l’obbligo di rendere edotto il cliente di quelli che sono

i costi, le provvigioni percepite, ecc… Inoltre, la banca è tenuta a fornire al cliente, oltre al suo preventivo di polizza, altri due preventivi diversi. Questo per consentire al cliente di fare le opportune valutazioni.

Con un'altra lettera del 2020 , sempre Banca d'Italia e Ivass hanno chiarito che i contenuti minimi delle polizze abbinate ai mutui devono essere esposti in modo chiaro, affinché il cliente sia messo nella condizione di comparare le offerte sul mercato.

Ma quali sono le polizze veramente obbligatorie?

Non sono un assicuratore ne tantomeno un esperto in materia assicurativa, ma per quanto mi riguarda, quando penso alla mia protezione mi riferisco a coperture assicurative che devono avere come principale obiettivo quello di proteggermi da eventi dannosi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari.

Detto ciò, tutti i ragionamenti su obbligatorietà o meno, convenienza, prezzo, intermediario che eroga la copertura, .... passano in secondo piano.

Noi italiani, però, siamo a volte molto strani. Voglio farvi riflettere su questo dato.

Gli italiani sono amanti del mattone

4 italiani su 5 hanno un immobile di proprietà

E’ la percentuale più alta in Europa. E, per acquistare un immobile e dire finalmente “anch’io sono proprietario”, gli italiani sarebbero disposti a fare qualsiasi cosa, qualsiasi sacrificio.

Eppure c’è un dato che stona. E sapete qual è??

Che tanti di questi immobili (più del 60%) non sono assicurati , o sono mal assicurati, ad esempio per eventi tipo incendio e scoppio, responsabilità civile...

Allora non riesco a capire....

Facciamo di tutto per acquistare quello che riteniamo un bene per noi preziosissimo e poi non lo assicuriamo rischiando di perdere tutto preoccupandoci di sapere se quella polizza è obbligatoria, se devo farla con la banca, se qualcuno ci consiglia una polizza che costa meno... paragrafo

Assicurazione incendio e scoppio: l’unica obbligatoria

Per rispondere alla domanda iniziale su quali polizze sono obbligatorie quando si sottoscrive un mutuo, preciso che l’unica polizza obbligatoria è la cosiddetta assicurazione “incendio e scoppio”.

Ma quali sono le principali caratteristiche della polizza incendio e scoppio

1) deve coprire l’immobile da eventi quali incendio, scoppio, fulmine ed esplosione

2) deve avere una durata pari agli anni del mutuo sottoscritto

3) la somma assicurata deve essere almeno pari al valore di ricostruzione a nuovo dell’immobile

4) la sua sottoscrizione, il versamento del premio e la decorrenza della copertura, deve essere contestuale alla data in cui si sottoscrive il mutuo

Ti ricordo anche che la polizza può essere sottoscritta o tramite la Banca che eroga il mutuo oppure tramite una Compagnia assicurativa di fiducia. In quest’ultimo caso è bene informarsi prima per capire quali sono le coperture richieste, le caratteristiche e lo schema di vincolo richiesti dalla Banca….

E con le altre polizze (vita, perdita lavoro…) cosa facciamo?

Per ciò che riguarda, invece, il resto delle polizze citate ( vita, perdita lavoro, invalidità , responsabilità civile ….) voglio solo dire, pur non essendo obbligatorie, ognuno dovrebbe valutarle.

Personalmente ritengo che, indipendentemente dalla presenza di un debito, è importantissimo assicurarsi da tutti quegli eventi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari e quindi sulla tranquillità.

Potresti anche trovare alcune proposte da parte di alcune banche che vincolano l’offerta di determinate condizioni di favore alla sottoscrizione di polizze a copertura del caso morte, perdita lavoro ecc, le cosiddette polizze CPI.

In questo caso fai attente valutazioni di convenienza

Alcuni consigli utili per valutare il corretto fabbisogno assicurativo

Concludo, lasciandoti qualche consiglio che spero possa esserti utile:

1. se non hai una polizza, informati immediatamente

2. se hai una polizza, verifica che ti sia veramente utile

3. se stai valutando di sottoscriverne una, fatti spiegare nel dettaglio le coperture previste, i massimali, le franchigie......

4. nel caso, ad esempio, di polizza incendio e scoppio verifica la somma assicurata

Ma soprattutto definisci attentamente con l'aiuto di figure professionali ed esperte il tuo corretto fabbisogno assicurativo.

Il Professionista, serio e professionale, non dovrà "piazzarti" una polizza a tutti i costi, ma dovrà aiutarti a trovare risposta ad alcune

domande, come ad esempio:

Chi devo proteggere? Per quanto tempo? Per quale importo? Da quali eventi? Come faccio a pianificare la mia protezione? Quali passi devo seguire? Posso condividere il mio rischio?

Concludo dicendoti che non sottoscrivere alcune coperture assicurative o sottoscrivere una copertura assicurativa sbagliata potrebbe costarci molto caro.

Mi raccomando, la nostra tranquillità vale di più di una rata di uno smartphone... E purtroppo molte persone che incontro tutti i giorni

hanno lo smartphone di ultima generazione ma si rifiutano di investire una somma di denaro per la loro serenità

La verità sulla garanzia statale per i mutui…

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 18 Oct 2021 16:03:44 GMT

La verità sulla garanzia statale per i mutui…

Stamattina ne parlavo con un cliente (Giuseppe) che ha intenzione di acquistare la sua prima casa di proprietà.

Ha necessità di fare mutuo al 100% e quindi l’unica strada percorribile per ottenerlo è sfruttare il Fondo Consap.

Giuseppe ha tutti i requisiti per accedere a questa “agevolazione”, ma non ha la minima idea di cosa significa utilizzare un fondo di garanzia statale e sulle conseguenze che si generano in caso di problemi nel pagamento delle rate di mutuo.

Qualcuno ha raccontato a Giuseppe, in modo incompleto, solo alcune caratteristiche del Fondo Consap. Gli ha detto, ad esempio, che gli consentirà di prendere un mutuo al 100% e che lo stesso Fondo garantisce alla Banca l’80% del capitale di mutuo erogato

Vero, anzi verissimo… ma mancano dei pezzi importanti

Quali?

In questo post ve ne cito uno in particolare…

Ma partiamo subito dalle novità

Cosa succede se Giuseppe dovesse avere problemi nel pagamento delle rate del mutuo??

Ho provato a rivolgere questa domanda a Giuseppe.

Volete sapere cosa mi ha risposto?

Mi ha detto: “…se non pago il mutuo, ci penserà il Fondo Consap a risarcire la Banca”

Si, certo!!! Ma….

.…poi chi risarcisce il Fondo Consap??

A questa domanda, purtroppo, Giuseppe non ha saputo darmi nessuna risposta.

Sapete cosa significa? Che non ha la minima idea di cosa sta “acquistando”

L’unico suo pensiero è quello di acquistare casa e fare un mutuo al 100%.

Tanti clienti, purtroppo, non si chiedono neanche cosa sono esattamente queste garanzie e come funzionano.

Voi sapreste rispondere alla domanda che ho fatto a Giuseppe?

Non vi preoccupate, vi condivido io la risposta.

Vi riporto uno stralcio di ciò che è scritto nel regolamento del fondo Consap…

“In caso di inadempimento del mutuatario il Fondo interviene liquidando alla banca l’importo previsto dalla garanzia per poi agire nei confronti del mutuatario stesso per il recupero della somma liquidata. Al mutuatario, pertanto, resta l’obbligo di restituire per intero le somme pagate dal Fondo alla banca, il quale provvede al recupero della somma pagata anche mediante il ricorso alla procedura di iscrizione a ruolo”

Cosa significa?

Se non vi è chiaro, vuol dire che Consap paga la Banca ma poi chiede a Voi i soldi. E se non glieli date, incarica l’ex Equitalia di recuperarli.

Quindi OCCHIO, NON E’ SEMPRE TUTTO ORO QUELLO CHE LUCCICA…

Di certo, il Fondo Consap è uno strumento interessante per aiutare tante persone a realizzare il loro sogno casa. Ma è molto importante conoscere alcuni “dettagli” importanti.

Buon mutuo

#mutuosumisura #consap #casa #mutuo

Mutuo prima casa giovani: novità e agevolazioni

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Tue, 13 Jul 2021 13:49:30 GMT

Acquisto casa a “costo zero” o quasi… Agevolazioni per i giovani

Come avrete sicuramente letto, in data 25 maggio 2021 è stato pubblicato il nuovo Decreto Sostegni bis.

Tra le tante novità, c’è ne una che riguarda i giovani alle prese con l’acquisto della loro prima casa.

Proviamo a fare un po' di chiarezza sul tema

Il Decreto Sostegni bis ha modificato (temporaneamente) alcune disposizioni della legge 147 del 2013 che ha istituito il Fondo di garanzia per la prima casa.

Alla fine di questo articolo faremo un riepilogo delle disposizioni previste da questa legge.

Ma partiamo subito dalle novità

Il Decreto sostegni bis ha apportato modifiche all'accesso al Fondo della categoria dei "prioritari"

Vediamo cosa è stato previsto

1) viene esteso l’accesso in via prioritaria al Fondo di garanzia per la prima casa anche ai giovani che non hanno ancora compiuto 36 anni di età. Preciso che i 36 anni NON devono essere compiuti nell’anno in cui si acquista casa. Quindi, se oggi compro casa e compio i miei 36 anni a ottobre NON rientro nelle agevolazioni. Se invece compro casa oggi e compio gli anni il 1 gennaio 2022, rientro nei "fortunati" beneficiari.

2) viene estesa la garanzia all’80% della quota capitale

3) i soggetti devono avere un ISEE inferiore a € 40.000

4) è prevista l’ esenzione di imposta di registro, ipotecaria e catastale

4) è prevista anche l’ esenzione dell’imposta sostitutiva dello 0,25% sul finanziamento

5) nel caso in cui l’atto di acquisto sia soggetto ad Iva , viene riconosciuto un credito di imposta

Ultima cosa. Le domande per ottenere la garanzia dell’80% della quota capitale del mutuo per l’acquisto della prima casa vanno presentate dal 24 giugno 2021 al 30 giugno 2022

Questo è in sintesi ciò che è stato deciso per agevolare i giovani che sono alle prese con l'acquisto della loro prima casa..

Faccio due riflessioni veloci.

Le misure agevolative per la casa previste in questo nuovo decreto hanno due facce della medaglia.

a) da un lato, potrebbero (a patto che le banche siano propense) dare sia un nuovo impulso al mercato immobiliare favorendo l’aumento delle compravendite, sia dare la possibilità ai più giovani di comprare casa, soprattutto quelli che per diverse ragioni hanno da parte pochi risparmi.

b) dall’altro lato, però, potrebbero rilevarsi un boomerang proprio per quegli stessi giovani che, presi dall’entusiasmo e dalla possibilità di acquistare finalmente la loro casa di proprietà a “costo zero”, non fanno attente valutazioni di fattibilità non solo nell’immediato ma anche nel futuro. Non fare queste valutazioni potrebbe mettere a rischio il sogno di quei ragazzi che si trovano oggi alle prese con un lavoro incerto, discontinuo e magari con pochi aiuti familiari alle spalle.

Ovviamente, non sto dicendo che non si deve comprare casa, ma ricordatevi che se la casa la comprate fra 1, 2 o 5 anni, dopo aver pianificato meglio il tutto, non succede nulla.

Ad ogni modo, se siete alle prese con l'acquisto della casa e avete necessità di finanziarvi l'intero costo attraverso un mutuo, ricordatevi che la strada più indicata è quella di accedere al Fondo di garanzia Consap.

Le banche, infatti, attraverso questa garanzia riescono a gestire le richieste di mutuo che superano l’80% di LTV.

Come dicevo all’inizio, il Fondo Consap esiste già dal 2013 e ha dato possibilità a tantissime persone di acquistare casa accedendo un mutuo con LTV superiore all’80%.

Ricordiamo un po' le caratteristiche previste da questo Fondo

Mutuo 100% e fondo di garanzia Consap – come funziona

A chi è rivolto

Vi possono accedere tutti.

E’ prevista poi una categoria che viene definita “Prioritari”.

A questa categoria viene appunto concessa priorità se sono:

1) giovani coppie coniugate o conviventi, il cui nucleo familiare sia stato costituito da almeno 2 anni e in cui uno dei componenti non abbia superato trentacinque anni e in tal caso il mutuo deve essere richiesto congiuntamente (con o senza figli),

2) famiglia monogenitoriale con figli minori conviventi,

3) giovani con età inferiore ai 35 anni titolari di rapporto di lavoro atipico (art 1 legge n.92 del 28.06.2012),

4) conduttori di alloggi di proprietà degli I.A.C.P.)

Quali sono le condizioni di accesso

All’interessato è richiesto che, all’atto della presentazione della domanda, non risulti proprietario di altri immobili ad uso abitativo. Si fa eccezione per gli immobili pervenuti per successione (anche in comunione) oppure per gli immobili concessi ad uso gratuito ai genitori o ai fratelli.

Quali caratteristiche devono avere gli immobili da acquistare

Non tutti gli immobili possono essere acquistati tramite l’intervento del Fondo.

Sono infatti previste delle limitazioni:

1) l’immobile deve essere ubicato in territorio italiano;

2) non deve essere un immobile di lusso;

3) non deve rientrare nelle categorie catastali A1, A8, A9

Qual è l'Importo massimo oggetto della richiesta

L’ammontare del finanziamento non deve essere superiore a € 250.000

Quali devono essere le caratteristiche del finanziamento

Il tasso che viene applicato al mutuo e le relative condizioni saranno quelle negoziate con le banche.

Solo per i soggetti prioritari è previsto che il tasso effettivo globale (TEG) non deve essere superiore la tasso effettivo globale medio (TEGM).

Da tenere presente che, nel caso di intervento del Fondo Consap, la Banca non può richiedere al mutuatario ulteriori garanzie aggiuntive (non assicurative). Ad esempio, non può richiedere l’intervento di un garante

Resta inteso che l’erogazione del mutuo resta una facoltà della stessa banca.

Come fare richiesta al Fondo e le tempistiche di gestione pratica

L’interessato che vuole usufruire del Fondo Consap deve fare richiesta di mutuo esclusivamente alla Banca su apposito modulo predisposto da Fondo stesso.

Bisogna accertarsi che la Banca rientri tra quelle che hanno aderito a questa iniziativa.

Una volta presentata la richiesta, sarà la stessa banca a gestire tutto.

Per ciò che riguarda le tempistiche, considerate che il fondo risponde mediamente in 20 giorni.

Abbiamo fatto un pò di chiarezza sul funzionamento del Fondo Consap per chi necessita di acquistare casa ricorrendo ad un mutuo al 100%.

Vista la particolarità dell'operazione ricordo sempre, come mia consuetudine, che è opportuno INDEBITARSI CON LA TESTA (ne avevo parlato qui ) L'acquisto della casa deve rappresentare la realizzazione di un sogno e non l'inizio di problematiche.

Per questa ragioni vi invito a fare ATTENTE VALUTAZIONI DI SOSTENIBILITA’ sulla base delle vostre caratteristiche ed esigenze.

i mutui non sono tutti uguali e molto spesso i dettagli (“invisibili” a chi non è del mestiere) possono fare la differenza…

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Cosa succede se la delibera del mutuo è negativa…

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 11 Mar 2021 17:48:33 GMT

Cosa succede se la delibera del mutuo è negativa…

Quando si riceve la telefonata della Banca che ci comunica che la nostra richiesta di mutuo non è stata approvata, è una di quelle notizie che ci rovina la giornata e ci fa crollare in un attimo tutti i nostri sogni.

E se magari questo rifiuto è arrivato dopo aver presentato un lungo elenco di documenti, aver atteso tanti giorni e aver anche fatto la perizia allora la notizia è ancora più amara da digerire.

Certo, un rifiuto, anche se non gradito, può sempre essere gestito. A patto che sappiamo come fare…

Quindi non disperate, non sempre tutto è perduto...

Ma perché la banca ci ha rifiutato il mutuo?

Le motivazioni che spingono una banca a dare una risposta negativa, possono essere tante.

Quando la Banca esamina la nostra richiesta, vuole accertarsi che rispettiamo tutti i parametri richiesti per evitare che la nostra pratica si trasformi in una bomba ad orologeria. Verifica quindi se abbiamo un reddito stabile, se il nostro datore di lavoro è affidabile, se l’immobile che vogliamo acquistare non presenta criticità, se non abbiamo segnalazioni negative nelle varie banche dati.

Le motivazioni più frequenti che spingono una banca a dire NO :

Le motivazioni più comuni che spingono la banca a dirci NO possono essere legate a:

reddito non sufficiente
anzianità lavorativa scarsa
rapporto rata/reddito non conforme (alcune banche non vanno oltre il 40%)
mancato rispetto della soglia di sussistenza
valore dell’immobile non congruo

Negli ultimi anni l'accesso al credito bancario è diventato sempre più complicato. Le banche sono sempre più attente nelle valutazioni del merito creditizi o e sempre più spesso si trovano a dover rifiutare delle pratiche perché sono presenti segnalazioni negative, cioè il nostro nominativo risulta nell'elenco dei cattivi pagatori .

Voglio soffermarmi un attimo proprio su questo ultimo punto.

Cosa succede quando presentiamo una richiesta di finanziamento ad una Banca

La prima cosa che una Banca valuta quando riceve la tua richiesta è il tuo merito creditizio , la tua “pagella finanziaria”.

La Banca lo fa interrogando le varie banche dati ( Crif, CR Banca d’Italia ,..) nelle quali risultiamo censiti se abbiamo (o abbiamo avuto) un fido, un prestito, un mutuo,… E proprio in queste verifiche che spesso viene fuori la sorpresa… Ci ritroviamo segnalati per ritardi di pagamento delle rate, utilizzi del fido di c/c oltre i limiti accordati, utilizzo delle carte revolving, … Questi aspetti vengono spesso sottovalutati. Pensiamo che non sia un problema pagare una rata in ritardo, oppure utilizzare il fido oltre al di sopra dell'accordato. E invece il problema c’è, e anche serio… Ci ritroviamo con un voto in pagella scarso o non sufficiente.

State però attenti perché alcune volte (rare per la verità) capita che risultino errate segnalazioni. In questo caso è importante attivarsi immediatamente per far rettificare i dati. Lo si può fare facendo richiesta alla Banca dati interessata esponendo i motivi della richiesta di rettifica e presentando i giustificativi a supporto.

Cos'è l'ABF

Prima di spiegare cosa fare in caso di mutuo rifiutato, voglio farvi un cenno rapidissimo a co sa è l’ Abf ( Arbitro Bancario Finanziario ) e come funziona. Purtroppo, è un organismo poco conosciuto ma che ha una indubbia utilità. Aiuta a risolvere le controversie che possono sorgere tra i clienti e le banche (o altri intermediari finanziari) attraverso una soluzione più semplice, rapida ed economica di quella del giudice ordinario. Il ricorso è deciso esclusivamente sulla base della documentazione prodotta dalle parti (ricorrente e intermediario) e non è necessaria l'assistenza di un avvocato.

Cosa fare in caso di rifiuto

La cosa più importante da fare in caso di rifiuto è richiedere alla banca, di annullare la vostra richiesta per rinuncia del cliente , anziché rifiutarla. Non a caso ho scritto annullare, perché l’eventuale traccia di un rifiuto segnalato nelle varie banche dati potrebbe penalizzarvi con le altre banche alle quali decidete di presentare una nuova richiesta. Se la Banca accetta di annullare la richiesta, allora potete richiedere anche che vi rilasci la liberatoria .

Occhio però… Non state tendando la fortuna!! Non potete fare 20 richieste di mutuo in 20 banche diverse. Sarebbe molto penalizzante

Ricordatevi che è poi importante capire i reali motivi per i quali la banca ha deciso di rifiutarvi il mutuo.

Ma possiamo fare qualcosa per prevenire un rifiuto

Assolutamente SI’.

Noi italiani abbiamo la cattiva abitudine di pensare ai rimedi quando il problema si è già verificato…

Ognuno di noi dovrebbe ogni tanto verificare se il nostro nominativo risulta segnalato nelle banche dati viste prima (CRIF e CR) per accertarsi che sia tutto

regolare.

Ma soprattutto se ci accingiamo a richiedere un mutuo sarebbe buona norma fare una verifica prima di presentare la richiesta.

Vi state chiedendo sicuramente

“come faccio a verificare le banche dati da solo?"

Prima di risponderti voglio sfatarti immediatamente 2 falsi miti:

1. La Crif e la Centrale rischi della Banca d’Italia NON sono strumenti ad uso esclusivo delle banche. Tutti noi possiamo consultarle liberamente ed in qualsiasi momento attraverso una richiesta ufficiale. La verifica della Crif è gratuita se non avete fretta di ricevere la risposta oppure ha un costo (35€) per l’urgenza, mentre la Centrale rischi è gratuita. Devi anche sapere che puoi chiederle comodamente seduto dal divano di casa.

Voglio essere buono ed evitarti anche di cercare su internet i vari siti dove fare richiesta. Questi sono i link ai quali accedere per fare la richiesta

Crif : https://www.crif.it/consumatori/verifica-i-tuoi-dati/

Centrale rischi Banca d’italia : https://servizionline.bancaditalia.it/accessoDati

2. La Crif e la Centrale rischi NON contengono solo dati negativi

Come possiamo prepararci per cercare di ottenere una risposta positiva

La prima cosa da fare, come abbiamo detto, è evitare che la Banca riscontri segnalazioni negative a nostro nome.

Sarebbe cosa buona e giusta prepararsi accuratamente prima di fare una richiesta di mutuo. Questo vuol dire:

verificare di avere tutti i requisiti di accesso richiesti dalle banche,
stimare correttamente l’importo di mutuo sostenibile in base alle nostre caratteristiche ed esigenze
chiudere anticipatamente i finanziamenti in corso che possono ridurre il mio rapporto rata/reddito
ridurre l’importo di mutuo richiesto, oppure aumentare la quota di liquidità da parte nostra

Ma posso farmi aiutare da qualcuno per richiedere un mutuo?

La riposta è SI.

Anzi, sarebbe una buona strategia affidarsi a Professionisti del credito che questo lavoro lo fanno quotidianamente, che conoscono esattamente le politiche creditizie delle banche, che sanno come analizzare la tua situazione, che sanno come prepararti al meglio per richiedere il mutuo perfetto per te, che sanno come farti risparmiare tempo e denaro, che sanno come farti evitare un rifiuto.

A te la scelta….

Contattaci per raccontarci le tue esigenze

Chi è il Consulente del credito, come può aiutarmi, come sceglierlo...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 17 Feb 2021 11:36:19 GMT

Chi è il Consulente del credito, come può aiutarmi, come sceglierlo...

Sei alle prese con l'acquisto della tua casa? Per farlo hai necessità di un mutuo?

Allora mettiti seduto e ascoltami un attimo…

Spero sarai d’accordo con me che acquistare casa, molto probabilmente, rappresenta per te la realizzazione di un sogno . E sono certo condividerai che sarebbe un peccato se la realizzazione di questo sogno fosse compromessa da qualche brutta sorpresa!!

Ebbene sì, purtroppo le brutte sorprese sono sempre dietro l’angolo!!

Non ci credi??

Ti sintetizzo i dati contenuti in una recente indagine straordinaria sulle famiglie italiane condotta da Banca d’Italia.

�� circa il 40% dei mutuatari è in difficoltà con il pagamento delle rate;

�� circa il 34% di chi ha un finanziamento personale è in affanno nel rispettare le scadenze

�� più di un terzo delle persone dichiara di disporre di risorse finanziarie liquide sufficienti a coprire per meno di 3 mesi le spese per consumi essenziali della famiglia in assenza di altre entrate

Brutto scenario, vero?

Sono sicuro che in tanti penseranno che l’unico colpevole di questo “disastro” è il Covid??

Io, la penso diversamente ed in tutta sincerità ti dico che il Covid è solo una parte del problema.

E te lo dico dopo aver analizzato attentamente la situazione di tanti clienti in questi ultimi mesi.

Le difficoltà che ti ho evidenziato prima, molto spesso sono state causate da gravi errori di valutazione che ovviamente sono stati poi accentuati

dall’emergenza Covi d.

Errori frequenti che possiamo commettere quando decidiamo di comprare casa e fare mutuo

Alcuni errori frequenti che possiamo commettere sono i seguenti:

- una poco attenta (o scarsa) pianificazione e analisi dell’impatto dell’indebitamento sul bilancio familiare

- fare il passo nel “ momento giusto ”

- poca attenzione alla scelte della soluzione di mutuo adatta alle nostre caratteristiche ed esigenze

- ci dimentichiamo che dobbiamo far fronte anche alle spese accessorie (tasse, notaio, agenzia, assicurazioni....)

- ecc

Per quanto tu possa informarti, studiare, leggere, ricordati che la materia creditizia è molto complessa e in continua evoluzione. Quindi anche una piccola svista, una incomprensione o semplicemente sottovalutare qualche “dettaglio” può generarti importanti criticità.

Non penserai mica che:

a) per ottenere un #mutuo basta chiedere alla tua banca? E sei anche convinto che debba per forza dirti SI perché sei loro correntista da tanti anni?

b) per convincere una banca basta presentargli 4 documenti, fiducioso che tanto ha l’ipoteca sulla casa e quindi è garantita?

c) basta solo rispettare il famoso rapporto rata/reddito?

d) basta fare delle simulazioni su internet, stampare dei preventivi per avere certezza della #delibera finale e delle condizioni del mutuo?

e) ……

Mi auguro proprio di no.

Quando acquistiamo una casa, ci investiamo i nostri risparmi, ci indebitiamo per una vita intera, facciamo enormi sacrifici quotidiani molto spesso rinunciando ad una vacanza, una pizza con gli amici o altro.

Per tutti questi motivi, ritengo che non sia una buona mossa affidarsi al “fai da te”, ai consigli dell’amico, o al primo consulente che passa.

La scelta di un mutuo non è cosa semplice.

I mutui non sono tutti uguali, le banche non sono tutte uguali e ognuno di noi ha caratteristiche ed esigenze diverse.

Per 'confezionare' il tuo MUTUO SU MISURA devi superare un pò di ostacoli.

Ci sono figure professionali che possono aiutarci in queste delicate scelte?

Immagina di dover scalare una montagna..

Sei inesperto, quindi se non vuoi correre rischi, devi affidarti ad una guida che possa accompagnarti.

Immagino che di questa persona non ti interesserà sapere se ha letto la Guida del Club alpino italiano “Montagna da vivere, montagna da conoscere”, ma sarà per te importantissimo sapere se:

• è esperto di scalate, cioè ne ha fatte tante e in posti diversi

• ha conoscenze approfondite dell’ambiente, della meteorologia, del primo soccorso

• sa qual è il percorso migliore da seguire per raggiungere la vetta

• conosce perfettamente le varie tappe della scalata e i posti migliori per le soste

• ha l’attrezzatura giusta per arrivare in cima

• ha la preparazione tecnica, atletica, mentale per arrivare alla meta

• sa come gestire gli imprevisti

• è consapevole che deve accompagnare anche te fino alla cima e quindi non può abbandonarti durante il percorso

Non so tu, ma io verificherei queste cose.

Ecco, quando si parla di mutui, è opportuno affidarti ad uno “scalatore esperto”.

Ottenere un mutuo è un po' come una scalata, a volte molto tortuosa e piena di insidie. Varie tappe da gestire, varie persone con cui parlare, vari documenti da presentare, varie analisi da fare…

Il Consulente del credito è lo “scalatore esperto” che può accompagnarti in tutte le tappe che ti porteranno ad ottenere il mutuo perfetto per te.

Si preoccuperà di analizzare la tua situazione, pianificare la migliore strategia da seguire, studiare il percorso, gestire eventuali imprevisti e portarti a raggiungere la meta ottenendo il mutuo perfetto per te.

Il Consulente del credito: scopri questa figura professionale leggendo la nostra guida gratuita

In Italia ci sono più di 6000 mediatori creditizi.

Ma sono tutti uguali? Operano tutti allo stesso modo? Come opera un Mediatore creditizio? Come può aiutarti?

A questi e a tanti altri interrogativi puoi trovare risposta leggendo la nostra guida gratuita.

Ti aiuterà sicuramente a chiarirti un po' le idee, soprattutto per non rischiare di affidarti alle persone sbagliate.

Buona lettura

Puoi richiederla a questo link

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#mediatoricreditizi #mutuo #acquistocasa

Dal vangelo secondo "Ammiocuggino"....

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 10 Feb 2021 07:47:55 GMT

Dal Vangelo secondo "Ammiocuggino"...

Volevo informarvi che anche per questo 2021 le Offerte di Ammiocuggino sono state rinnovate…

Non conosci Ammiocuggino??

Ahi, ahi, ahi….

Eppure, Ammiocuggino è uno dei massimi esperti (tuttologo) al quale tantissimi italiani si affidano quando devono prendere decisioni importanti (e non) in ambito medico, finanziario, legale, economico, marketing,…..

Qualcuno ha mai chiesto una consulenza all’esperto Ammiocuggino??

Dai su, puoi confessarmelo…

Chi di noi, non ha qualche volta chiesto il suo parere. Magari lo ha anche pagato profumatamente per poi ritrovarsi con un pugno di mosche in mano e tante criticità da gestire.

Si puoi dirlo, sono un po’ stronzetto, ma dopo la telefonata ricevuta qualche giorno fa da un cliente in difficoltà non posso far finta di niente.

Da 20 anni , i l mio lavoro è quello di affiancare il cliente (famiglia e azienda) in scelte molto importanti e delicate. Il mezzo per farlo , non sono i prodotti delle banche, ma la passione per il mio lavoro che mi porta a fare insieme al cliente attente

analisi prima di scegliere la soluzione adatta alle sue esigenze riducendo e, nella maggior parte dei casi, azzerando i rischi.

Le mie risposte non sono sempre positive. Uso il SI , il NO , ma anche il NON ADESSO .

E credimi, non lo faccio perché voglio essere stronzo, ma perché in alcuni casi evito che qualcuno si schianti contro un muro facendosi molto molto male.

Quanti hanno il coraggio di rispondere NO e NON ADESSO alle tue richieste??

Lascia stare, puoi anche evitare di rispondermi!!! Te lo dico io, pochissimi… Conosco personalmente pochissimi Consulenti che hanno il coraggio di dire No e Non adesso se si rendono conto che non ci sono i giusti presupposti

Perché ti dico questo?

Perché, purtroppo, continuo a imbattermi tutti i giorni in qualcuno che pratica la tanto amata “arte” del FAI DA TE .

C’è chi si professa esperto di finanza, chi di mutui, chi di assicurazioni, chi di medicina, chi di marketing…

E c’è anche chi, firma “a cuor leggero” proposte, contratti, ecc… e successivamente si informa sulle conseguenze, scoprendo che ha sbagliato inevitabilmente qualcosa. E a quel punto, preso dal panico, chiede “e adesso come faccio?”, “ma questa frase qui è corretta?”, “..e questo tasso?”, “….ma non sapevo che c’era anche questa spesa”,…

Vi racconto un episodio che mi è successo un paio di mesi fa

Mi sono fratturato il V metacarpo della mano destra. Sì proprio quella, potete dirlo “che sfiga…”

Mi sono recato al pronto soccorso e mi hanno comunicato che era necessario l’intervento per cercare di rimettere a posto una frattura scomposta molto brutta.

A quel punto non ho minimamente pensato di avventurarmi nel “fai da te”, o chiamare Ammiocuggino, o l’amico di turno, o addirittura fare una ricerca su internet con l’obiettivo di capire come mettere a posto la frattura con le mie mani.

Il mio unico pensiero è stato quello di trovare lo Specialista in chirurgia della mano. Bada bene, non ho cercato il medico generico ma lo Specialista, anzi uno dei migliori. Fatto l’intervento e risolto un primo problema, ho dovuto iniziare la riabilitazione. Anche in questo caso ho ricercato lo Specialista in riabilitazione della mano, non un fisioterapista qualunque.

Cosa voglio dire.

Voglio dire semplicemente che per alcune cose importanti che ci troviamo a gestire nella nostra vita, non possiamo utilizzare il “fai da te” e non possiamo basarci sui racconti degli amici, dei parenti o del Dott. Ammioccuggino di turno e non possiamo neanche pensare di diventare esperti della materia.

Siamo diversi e ognuno di noi ha caratteristiche, esigenze e situazioni differenti.

Non esistono soluzioni di mutuo standard che vanno bene per tutti.

Il mutuo , ad esempio, è una di quelle cose che NON possiamo gestirci da soli. O almeno, il 90% delle persone, non ha le competenze per farlo. Tante variabili da considerare, tante informazioni da mettere insieme e incastrare nel modo corretto, tante clausole da conoscere e leggere attentamente. Posso assicurarvi che una svista o un errore di valutazione potrebbe costarci molto cara . E credetemi, in 20 anni che faccio questo lavoro, ne ho viste veramente tante di situazioni critiche.

Ne è un esempio la storia di Carlo..

Carlo, con cui ho parlato l’altro ieri al telefono, a causa di valutazioni non proprio attente , rischia di vedersi trasformato il suo sogno casa in un incubo. Il suo portafoglio potrebbe alleggerirsi di ben 20.000 euro .

Si avete letto bene, rischia di perdere 20.000 euro a causa della impossibilità di portar e a termine l’operazione per via di alcune leggerezze commesse in fase di valutazione iniziale.

Nei suoi vari giri interminabili per le varie banche pensava di aver trovato la soluzione che costava meno. Si avete letto bene “che costava meno”, ma aveva tralasciato alcuni aspetti molto più importanti legati alla fattibilità e alla sicurezza di poter ottenere il mutuo che gli necessitava.

Carlo è un lavoratore dipendente. La sua famiglia è composta dalla moglie, anche lei lavoratore dipendente, e 2 figli.

Dopo tanti anni, passati in una casa in affitto, hanno finalmente deciso di realizzare il sogno di acquistare la loro casa. Con tanti sacrifici, hanno messo da parte qualche risparmio che gli consente di coprire le spese legate all’acquisto. Ma hanno necessità di coprire con il mutuo l’intero costo dell’immobile, quindi devono fare un mutuo al 100%.

Dopo tante ricerche, preventivi, giri di varie banche Carlo era convinto di aver trovato il mutuo per lui. La sua banca gli aveva garantito che nel giro di un mese avrebbe coronato il suo sogno.

Quindi Carlo, entusiasta della buona notizia, si affrettava a firmare una proposta di acquisto con il venditore impegnandosi a comprare casa ad un certo prezzo entro il 31.12.2020.

Il venditore, che a sua volta doveva acquistare un’altra casa, gli aveva chiesto di versare una caparra che gli serviva per concludere il suo acquisto. A quel punto Carlo, fiducioso nell’ottenimento del mutuo che gli serviva, versava al venditore € 10.000.

Il giorno seguente si affrettava a recarsi in banca per firmare la richiesta di mutuo e consegnare tutti i documenti richiesti.

Dopo 45 giorni di attesa, Carlo viene contattato dalla banca che gli comunica che, dopo un’attenta istruttoria della pratica, non può erogargli un mutuo al 100% ma si rende disponibile a concedergli un mutuo all’80% e previa sottoscrizione di una polizza assicurativa a garanzia della donazione rilevata sull’immobile. Questo per Carlo significa che, se vuole comprare casa, deve sborsare di tasca sua ulteriori 43.000 euro .

Appresa la notizia, a Carlo è crollato il mondo addosso. Quei soldi non li ha e realizza che è nei casini.

Cosa gli succederà? Molto semplice...

Se il venditore è una persona comprensiva accetterà di annullare quel contratto senza conseguenze. Altrimenti Carlo rischia di perdere il doppio della caparra versata, cioè rischia di perdere € 20.000.

Non so per voi, ma per me 20.000 euro sono una cifra molto importante e per tante famiglie rappresentano un anno di stipendio e magari i risparmi messi da parte con tanti sacrifici.

Ma la domanda è: la colpa è solo di chi gli aveva promesso di fargli avere il mutuo al 100%?

Se devo essere sincero, credo proprio di no.

Analizzando meglio la situazione di Carlo ci siamo accorti che le valutazioni iniziali fatte hanno peccato un pò di leggerezza sottovalutando alcuni aspetti importanti e non assicurandosi un piano B in caso di criticità.

Tra le tante disattenzioni, ve ne riporto due.

In primo luogo, non era stato fatto un controllo preventivo sulla provenienza dell’immobile . Non si era infatti valutato il fatto che la casa che Carlo voleva acquistare era stata donata al venditore dal suo papà che tra le altre cose era ancora in vita. Purtroppo, la maggior parte delle banche non eroga mutui in presenza di una Donazione a meno che non siano trascorsi più di 20 anni dall’atto oppure 10 anni dalla morte del donante.

Nel caso di Carlo, la sua banca è disposta ad intervenire ma con una polizza assicurativa che annulla i rischi derivanti dall’acquisto e/o dal finanziamento di beni che provengono da donazione, garantendo la sicurezza della compravendita.

Inoltre, le valutazioni iniziali (sulla carta) erano state fatte un po' al limite della sostenibilità , senza minimamente riflettere sul fatto che per la famiglia di Carlo l’importo di mutuo richiesto, e quindi la rata, avrebbe avuto un impatto importante sul budget familiare. Per dirla in modo diretto, la spesa che voleva sostenere Carlo per acquistare quell’immobile era al di sopra delle sue possibilità.

La storia di Carlo mi da una ennesima conferma. Quando dobbiamo fare determinate operazioni non ci si può affidare al primo che passa e non possiamo fare da soli.

Impegnarsi per l’acquisto di un immobile e indebitarsi è una cosa molto seria e non può essere trattata con leggerezza.

Sarebbe opportuno avere sempre il piano B e lo stesso andrebbe valutato prima di mettere in moto la macchina, non dopo che abbiamo già firmato un compromesso/proposta che ci vincola e che ci può far perdere soldi, come è successo a Carlo.

Detto ciò, non importa se voi vi rivolgiate a noi o ad altri professionisti. L’importante è che evitate il “fai da te”…

Pianificare per bene le cose aiuta a non incorrere in problemi. E se per pianificare devo chiedere il supporto di un Professionista e pagarlo allora ben venga.

Carlo avrebbe sicuramente preferito pagare un Professionista che rischiare di perdere 24.000 euro.

Voi cosa ne pensate?

#pianificazione #mutuo #donazione #faidate

Fondo Consap: si ritorna alle origini...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 06 Jan 2021 18:50:07 GMT

Fondo Consap: si ritorna alle origini...

Ripristinato il fondo Consap

Natale in ��, ma con qualche notizia �� per il 2021.

E' arrivato un bel regalo di Natale per i tanti potenziali acquirenti di una prima casa.

E’ ufficiale ��

Approvato il ritorno alla versione estesa del Fondo Consap , annullando di fatto le modifiche apportate il 13 ottobre.

Ritornano così a poterne usufruire anche altre categorie, i cosiddetti NON PRIORITARI.

A questo punto facciamo un riepilogo.

A chi è rivolto

Vi possono accedere tutti.

E’ prevista poi una categoria che viene definita “Prioritari”.

A questa categoria viene appunto concessa priorità se sono:

2) famiglia monogenitoriale con figli minori conviventi,

3) giovani con età inferiore ai 35 anni titolari di rapporto di lavoro atipico (art 1 legge n.92 del 28.06.2012),

4) conduttori di alloggi di proprietà degli I.A.C.P.)

Condizioni di accesso

Caratteristiche degli immobili

Non tutti gli immobili possono essere acquistati tramite l’intervento del Fondo.

Sono infatti previste delle limitazioni:

1) l’immobile deve essere ubicato in territorio italiano;

2) non deve essere un immobile di lusso;

3) non deve rientrare nelle categorie catastali A1, A8, A9

Importo massimo oggetto della richiesta

L’ammontare del finanziamento non deve essere superiore a € 250.000

Caratteristiche del finanziamento

Il tasso che viene applicato al mutuo e le relative condizioni saranno quelle negoziate con le banche.

Solo per i soggetti prioritari è previsto che il tasso effettivo globale (TEG) non deve essere superiore la tasso effettivo globale medio (TEGM).

Resta inteso che l’erogazione del mutuo resta una facoltà della stessa banca.

Come fare richiesta al Fondo e le tempistiche di gestione pratica

L’interessato che vuole usufruire del Fondo Consap deve fare richiesta di mutuo alla Banca.

Bisogna accertarsi che la Banca rientri tra quelle che hanno aderito a questa iniziativa.

Una volta presentata la richiesta, sarà la stessa banca a gestire tutto.

Per ciò che riguarda le tempistiche, abbiamo verificato che ad oggi le risposte potrebbero essere un pò rallentate.

Per qualsiasi necessità, potete contattarci.

Come sempre valuteremo insieme la soluzione più adeguata alle vostre esigenze.

#consap #fondoconsap #mutuo

Il P.I.E.S. (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato)

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Mon, 07 Dec 2020 18:14:42 GMT

Il P.I.E.S. (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato)

Chiunque si trovi alle prese con un mutuo ha sentito parlare di questo documento.

Anzi, per essere precisi, chiunque è alle prese con la sottoscrizione di un mutuo ha sicuramente ricevuto dalla banca questo documento e lo ha letto (… o avrebbe dovuto leggerlo).

Cos’è il PIES?

Il P.I.E.S. (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) è un fascicolo che contiene tutte le informazioni relative al mutuo, che la banca è tenuta a consegnare al cliente quando effettua una proposta vincolante di mutuo.

E’ un importante elemento di trasparenza previsto dalla direttiva comunitaria N. 2014/17/EU sul credito ipotecario .

E’ stato Introdotto il 1° novembre 2016 in sostituzione del prospetto ESIS, ed è un documento fondamentale quando si richiede un mutuo.

Il PIES deve contenere le informazioni personalizzate necessarie per consentire il confronto delle diverse offerte di credito sul mercato, per valutare e prendere una decisione informata in merito alla conclusione di un contratto di credito.

Il modulo, tra l’altro, deve essere consegnato tempestivamente dopo che il consumatore ha fornito le informazioni necessarie circa le sue esigenze, la sua situazione finanziaria e le sue preferenze.

Quali informazioni contiene

Il PIES è diviso in 15 punti , ognuno dei quali tratta di un argomento ben preciso.

1. Soggetto erogante: il nome dell’istituto di credito che eroga il mutuo;

2. Intermediario del credito, ovvero l’indicazione dell’eventuale mediatore;

3. Principali caratteristiche del mutuo. Vengono specificati l’importo, la durata, il tipo di mutuo, l’importo totale da rimborsare;

4. Tasso di interesse e altri costi, ovvero l’indicazione del Taeg e delle spese legate al mutuo (istruttoria, perizia, imposte, polizze, incasso rata);

5. Numero dei pagamenti e frequenza delle rate;

6. Importo di ciascuna rata. Viene indicato l’ammontare delle rate e dei meccanismi che possono provocare la variazione del tasso;

7. Piano di ammortamento, ovvero il prospetto esemplificativo del piano di rimborso;

8. Obblighi supplementari, ovvero l’indicazione di eventuali vincoli che sussistono per il mantenimento delle condizioni dell’offerta;

9. Estinzione anticipata, ovvero l’indicazione degli eventuali costi in caso di estinzione anticipata parziale o totale del mutuo;

10. Opzioni flessibili, ovvero l’indicazione dei diritti del cliente, come ad esempio la possibilità di modificare la durata del mutuo o sospendere temporaneamente i pagamenti;

11. Altri diritti del mutuatario. Viene ad esempio indicato il “periodo di riflessione”, ovvero il tempo concesso al cliente per riflettere prima di sottoscrivere il contratto;

12. Reclami: indicazione di come contattare l’Ufficio Reclami della banca per eventuale insoddisfazione del cliente;

13. Inosservanza degli obblighi previsti dal mutuo, ovvero l’indicazione delle conseguenze per il debitore nel caso in cui il cliente si trovasse in difficoltà nel rispettare i termini del contratto;

14. Informazioni supplementari, ovvero l’indicazione dei diritti del cliente ad avere anticipatamente una copia del testo contrattuale;

15. Autorità di vigilanza: indicazione dell’autorità di vigilanza, ovvero la Banca d’Italia e anche l’OAM, Organismo degli Agenti e Mediatori, in caso di presenza di un Consulente del credito.

Vi suggeriamo di prestare massima attenzione soprattutto ai punti 3-4-5-6-7-8-11

Quali sono le finalità del PIES

Le principali finalità del PIES, sono:

- concedere al consumatore un periodo di riflessione di almeno sette giorni previa offerta vincolante formulata dal finanziatore e che deve includere la bozza del contratto di credito;

- fornire al consumatore chiarimenti adeguati sui contratti di credito ed eventuali servizi accessori proposti.

- mettere a disposizione del consumatore un documento che contiene informazioni generali chiare e comprensibili

Ci arrivano spesso richieste di chiarimento su un aspetto particolare del PIES.

Il PIES ha una scadenza?

La domanda ricorrente è " ma l'offerta contenuta all'interno del PIES ha una scadenza? "

La risposta è, assolutamente SI'

Infatti, nel provvedimento della Banca d’Italia del 2016 riguardante le "Disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni bancarie e correttezza delle relazioni..", si specifica che: “La data di scadenza della validità è adeguatamente messa in evidenza. Con l’espressione «data di scadenza della validità» si indica il periodo di tempo in cui le informazioni contenute nel PIES (ad esempio, il tasso d’interesse) rimarranno invariate e si applicheranno al contratto, se concluso entro tale periodo di tempo. La data di scadenza della validità non si applica al tasso d’interesse e agli altri costi del credito se essi possono variare in relazione ai risultati della vendita di obbligazioni sottostanti e, pertanto, quelli finali potrebbero differire da quelli riportati nel PIES; in questo caso è inserita l’indicazione: «a parte il tasso di interesse e altri costi».”

Quindi, occhio al PIES....

#pies #mutuo

Ma quanto costa accendere un mutuo??

Fri, 06 Nov 2020 19:21:20 GMT

Ma quanto costa accendere un mutuo..??

Tantissime famiglie italiane che sono alle prese con l’acquisto di un immobile, per completare questa operazione devono ricorrere ad un mutuo ipotecario.

Ovviamente la prima cosa che solitamente si fa è quella di ricercare il tasso più basso.

Quindi, giro delle banche, preventivi su internet, suggerimenti dell’amico… un accumulo di informazioni che rischiano di confonderci un bel po'.

Ed è proprio in questa enorme confusione che si trascurano tante cose, come ad esempio verificare quali sono tutte le spese da sostenere per concludere l’operazione di mutuo.

Perché, se da una parte è corretto provare a risparmiare sul tasso dall’altro lato è importantissimo sapere a cosa si va incontro per ciò che riguarda le spese collegate.

Bisogna stare molto attenti nel quantificare queste spese perché un errore nei calcoli potrebbe avere impatti negativi.

Allora proviamo a capire quali sono a grandi linee le spese legate ad una operazione di mutuo.

o Spesa di istruttoria : è quella somma che la banca richiede a fronte della analisi della pratica. Può variare tra 0,50% e 3% dell’importo di mutuo

o Imposta sostitutiva di iscrizione ipotecaria : quando si acquista casa si è assoggettati a pagare una imposta sul finanziamento, trattenuta dall'istituto di credito, che è alternativa al regime fiscale ordinario. E’ pari allo 0,25% dell’importo di mutuo nel caso si tratta di prima casa e del 2% nel caso sia una seconda casa. Viene trattenuta direttamente dalla banca che

o Perizia : è la spesa da sostenere per il sopralluogo effettuato sull’immobile da un tecnico abilitato ed incaricato dalla banca che ne stabilisce il valore commerciale. Detto costo può oscillare da € 180 a € 500 oltre iva

o Assicurazione incendio e scoppio : è una polizza obbligatoria quando si sottoscrive un mutuo e tutela sia la banca stessa che il mutuatario nel caso di danni provocato da eventi quali incendio e scoppio. Il suo costo è calcolato solitamente sul “costo di ricostruzione a nuovo dell’immobile” determinato dal tecnico nella perizia dell’immobile. Deve coprire l’intera durata del finanziamento

o Polizza perdita impiego, vita, invalidità (CPI) : sono ulteriori coperture che possono essere richieste dalla banca per policy, per caratteristiche specifiche della pratica di mutuo, per ottenere condizioni di tasso più favorevoli. Il loro costo varia molto ed è sempre consigliabile fare un po' di preventivi

o Incasso rata e Gestione pratica : la maggior parte delle banche richiede una commissione per il pagamento della rata. Può variare

da 1 a 5 euro. Oltre a questa, ci sono poi le spese di gestione annua della pratica

Oltre a queste spese strettamente legate all’operazione di mutuo, teniamo presente che ci sono altre spese legate all’acquisto di una casa.

Vediamole un attimo, partendo da quelle certe.

o Imposte legate all'acquisto : si tratta delle imposte da pagare all’atto dell’acquisto di un immobile. Parliamo dell’imposta di registro, ipotecaria e catastale. Alcune di queste sono calcolate in misura fissa altre in percentuale.

o Notaio : per finalizzare l’atto di compravendita e l’atto di mutuo è necessario l’intervento del Notaio. A lui si pagherà l’onorario relativo ai due atti. E’ opportuno farsi fare un preventivo personalizzato

A queste voci potrebbero aggiungersi:

o Agenzia immobiliare : se ci si rivolge ad un agente immobiliare si dovrà sostenere il costo della sua provvigione. Solitamente è pari

al 3% ma può variare a seconda della zona e del prezzo della casa

o Consulente del credito : anche in questo caso se ci si affida ad un Professionista che ci accompagna nell’iter della pratica di mutuo si deve sostenere il costo della sua mediazione. Di solito è una percentuale calcolata sull’importo di mutuo erogato e oscilla mediamente

tra 1% e 3%

Queste figure professionali, se scelte con cura, possono rappresentare un valore aggiunto piuttosto che un costo. Ci consentono di realizzare il nostro sogno nella massima tranquillità seguendoci in tutti i passaggi ed evitandoci qualsiasi sorprese e criticità.

Come avete capito, il mutuo non è solo tasso e rata. Ci sono tante spese da considerare e per far in modo che tutto vada nel migliore dei modi è opportuno procedere con una attenta analisi preliminare.

Così facendo, evitiamo di ritrovarci il giorno della stipula che magari ci mancano i soldi per chiudere l’operazione..

#mutuocasa #spesemutuo #mutuo

Fondo CONSAP. Importanti novità (penalizzanti) per tanti...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Fri, 16 Oct 2020 07:22:27 GMT

Fondo CONSAP. Importanti novità (penalizzanti) per tanti...

Da ieri 14 ottobre l’accesso al Fondo Consap e’ limitato solo ad alcune categorie di soggetti, i cosiddetti PRIORITARI .

Questa l’amara novità..

La cosa che ci lascia basiti è che la novità è stata pubblicata solo stamattina sul sito Consap. Nessun pre-avviso, (se non voci di corridoio di qualche giorno fa), nessuna comunicazione, nessun periodo di tolleranza concesso, niente di niente...

Da ieri si chiude la possibilità di accesso al fondo per tutti coloro che non rientrano tra i soggetti “prioritari”. Purtroppo, vale anche per coloro che si sono già impegnati nell’acquisto di una casa contando proprio su questo aiuto e per svariate ragioni non hanno ancora fatto richiesta ufficiale a Consap.

Ma, ci dispiace dirlo, siamo in Italia. E si sa le cose si fanno con “molta allegria”, non valutando attentamente gli impatti che le decisioni prese possono avere.

E’ stata, infatti, apportata una modifica, passata inosservata a tanti, che avrà sicuramente impatti rilevanti sui mutui casa e di fatto penalizzerà un po’ anche l’operatività’ di alcune banche.

La modifica stabilisce che le domande di accesso al Fondo devono essere inviate esclusivamente da alcune categorie:

a) coppia coniugata ovvero convivente more uxorio il cui nucleo sia stato costituito da almeno due anni e in cui uno dei componenti non abbia superato i trentacinque anni (in tal caso il mutuo deve essere

richiesto dai componenti la coppia congiuntamente). In caso di cittadini stranieri allegare il certificato

di matrimonio qualora non risulti agli atti degli uffici pubblici italiani.

b) famiglia monogenitoriale con figli minori Il mutuo è richiesto da:

- persona singola non coniugata, né convivente con l’altro genitore di nessuno dei propri figli minori con sé conviventi;

- persona separata/divorziata ovvero vedova, convivente con almeno un proprio figlio minore.

c) conduttore/i di alloggi di proprietà degli Istituti autonomi per le case popolari, comunque denominati;

d) giovane/i di età inferiore a 35 anni titolare di un rapporto di lavoro atipico di cui all’art. 1 della legge 28

giugno 2012, n. 92.

Da Consap precisano (almeno questo) che tutte le domande già presentate prima del 13 ottobre sono da considerarsi accolte, ovviamente a patto che rispettavano i requisiti richiesti.

Aspettiamo di capire quali contromisure adotteranno le banche che con questa modifica si troveranno nell’impossibilità di gestire pratiche con LTV pari al 100%, che fino ad oggi avevano finanziato proprio perché controgarantite dal fondo Consap.

Vogliamo credere, anzi siamo certi, che le banche non siano per niente disposte a perdere operazioni di mutuo e quindi si attiveranno al più presto per trovare soluzioni.

Nel frattempo, se volete approfondire contattateci

info.mutuocasasemplice@gmail.com

#mutui #fondoconsap #consap

Mi hanno rifiutato il mutuo... non capisco il perchè!!

Wed, 09 Sep 2020 11:52:40 GMT

Mi hanno rifiutato il mutuo... non capisco il perchè!!

Soprattutto negli ultimi anni l'accesso al credito bancario è diventato sempre più complicato e capita sempre più frequentemente di vedersi rifiutato un finanziamento e apparentemente non si capisce il perché.

Di solito si da la colpa alla banca “brutta e cattiva” che non vuole dare i soldi alle famiglie.

La verità è che, purtroppo nella maggior parte dei casi, la colpa non è né della banca, né della crisi economica, né del Covid…

Molto spesso il finanziamento viene negato perché il cliente è segnalato nell’elenco dei cattivi pagatori .

Nella maggior parte dei casi, queste segnalazioni sono dovute a ritardi di pagamento delle rate, a utilizzi del fido di c/c oltre i limiti accordati, a rate di prestiti non pagate..

In tanti non ci pensano perché sono convinti che pagare una rata in ritardo di 10 giorni, utilizzare il fido oltre l’importo accordato non rappresenti un problema…

E invece il problema c’è, e anche serio…

Ma come faccio a verificare se ho pagato in ritardo una rata?

In linea di massima dovresti saperlo già. Ma se ti è sfuggito puoi procedere con una verifica dei dati presenti a tuo nome presso le varie banche dati (CRIF, Centrale rischi Banca d’Italia,…)

Per la verifica dei dati puoi fare richiesta qui:

- Crif (https://www.crif.it/consumatori/verifica-i-tuoi-dati/)

- Banca d’Italia (https://servizionline.bancaditalia.it/accessoDati)

Ricordiamoci che ogni volta che richiediamo un prestito, un mutuo, un fido… entriamo nella lista degli “SCHEDATI” finanziari.. Cioè il nostro nominativo e l’operazione richiesta viene segnalata dall’intermediario finanziario nelle apposite banche dati che saranno poi a disposizioni di tutti i soggetti che vogliono, a diverso titolo, interrogarle.

Prendiamo ad esempio la banca dati CRIF .

E’ il primo controllo che fa la Banca e rappresenta la nostra fotografia. Se l’esito di questa fotografia risulta negativo è un bel problema. E questo impedisce alla banca di concederti qualsiasi tipologia di affidamento.

Inoltre, le segnalazioni come “cattivo pagatore” vengono conservate nelle banche dati per un certo periodo di tempo ( vedi foto ).

Per questi motivi, prima di rivolgervi ad una banca vi consiglio, se non lo avete mai fatto, di verificare immediatamente i vostri dati. Non aspettate che sia la banca a comunicarvelo..

Questa verifica ci permette di capire quali sono i dati segnalati a nostro nome e soprattutto capire se le segnalazioni sono corrette. Alcune volte si possono riscontrare anche errate segnalazioni

Ci vuole veramente poco.

Se ti serve un supporto, contattaci

PREVENIRE è meglio che CURARE!!!

#crif #mutuo #segnalazionicrif

Dichiarazione dei redditi e Detrazione interessi passivi mutuo

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Wed, 09 Sep 2020 11:37:12 GMT

Dichiarazione dei redditi e Detrazione interessi passivi mutuo

In tanti sono alle prese con la dichiarazione dei redditi 2020.

Tra le tante voci da compilare ricordiamoci quella relativa alla detrazione degli interessi passivi del mutuo. In particolare, facciamo riferimento alla quota interessi pagata nel 2019 e per la quale si può detrarre una quota pari al 19% così come specificato nel dettaglio delle istruzioni sulla compilazione del modello 730/2020.

Ci possono essere diversi casi.

Interessi passivi mutuo prima casa

L’ammontare massimo su cui calcolare la detrazione del 19% è pari ad € 4.000. Nel caso di mutuo cointestato e di soggetti non fiscalmente a carico l’uno dell’altro, l’importo viene ripartito in parti uguali tra i soggetti intestatari. Nel caso, invece, di coniuge fiscalmente a carico la detrazione spetta interamente al soggetto che sostiene la spesa.

La detrazione spetta a condizione che l’immobile sia adibito ad abitazione principale entro 12 mesi dall’acquisto.

Interessi passivi mutuo ristrutturazione o costruzione prima casa

La detrazione degli interessi del mutuo per ristrutturazione prima casa o costruzione è del 19% da calcolarsi su un importo massimo di € 2.582,28.

In caso di contitolarità del contratto di mutuo il limite di euro 2.582,28 si riferisce all’ammontare complessivo degli interessi, oneri accessori e quote di rivalutazione sostenuti ma la quota di interessi del coniuge fiscalmente a carico non può essere portata in detrazione dall’altro coniuge (pertanto, sarà persa).

Condizioni necessarie per usufruire della detrazione sono le seguenti:

a. il mutuo deve essere stipulato entro sei mesi antecedenti o nei 18 mesi successivi, alla data di inizio dei lavori di costruzione o ristrutturazione;

b. l’immobile deve essere adibito ad abitazione principale entro sei mesi dal termine dei lavori;

c. il contratto di mutuo deve essere stipulato dal soggetto che risulta avere il possesso dell’unità immobiliare a titolo di proprietà o di altro diritto reale;

d. l’unità immobiliare sia quella nella quale il contraente o familiari intendono dimorare abitualmente

Interessi passivi mutuo seconda casa

Per tutti i mutui stipulati per finalità diverse dalla prima casa, la detrazione spetta solo se il mutuo è stato contratto prima del 1993.

In questo caso la detrazione si calcola su un ammontare massimo di € 2.065,83 per ciascun intestatario.

Se il mutuo è stato sottoscritto prima del 1993, la detrazione spetta su un importo massimo di € 4.000 per ciascun intestatario del mutuo ed è ammessa a condizione che l’unità immobiliare sia stata adibita ad abitazione principale alla data dell’8 dicembre 1993 e che, nella rimanente parte dell’anno e negli anni successivi, il contribuente non abbia variato l’abitazione principale per motivi diversi da quelli di lavoro.

Se nel corso dell’anno l’immobile non è più utilizzato come abitazione principale (per motivi diversi da quelli di lavoro), a partire dallo stesso anno, la detrazione spetta solo sull’importo massimo di € 2.065 per ciascun intestatario del mutuo.

Ricordatevi una cosa importante. Se l’importo del mutuo eccede il costo sostenuto per l’acquisto della casa, possiamo detrarre solo la quota di interessi relativa alla parte di mutuo che copre questo costo, aumentato delle spese notarili e altri oneri accessori relativi all’acquisto.

#detrazioneinteressi #interessipassivi #mutuo

Prefattibilità reddituale del mutuo. Di cosa si tratta?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Tue, 01 Sep 2020 10:26:01 GMT

Prefattibilità reddituale del mutuo. Di cosa si tratta?

Vogliamo trattare questo argomento alla luce di un messaggio ricevuto ieri da un cliente (Stefano).

Dice di aver trovato la casa che gli piace e per non perdere l’opportunità ha sottoscritto la proposta d’acquisto impegnandosi quindi con il venditore ad acquistare l’immobile entro una certa data.

Stefano, per completare l’acquisto della casa, ha necessità di un mutuo ma ci confessa che, ad oggi, non ha ancora nessuna certezza di poterlo ottenere. Questo, come potete immaginare, potrebbe rappresentare un problema in caso di rifiuto da parte della banca ad erogare a Stefano la somma richiesta.

L’errore più frequente che riscontriamo in chi è alla ricerca di una casa o in chi si è già impegnato con una proposta d’acquisto, è quello di procedere senza aver preventivamente ottenuto un parere di fattibilità di mutuo.

Questo vale per tutti. Sia per coloro che hanno capitali propri e quindi hanno necessità di un importo di mutuo basso, sia per coloro che ad esempio devono fare un mutuo al 100%.

Ma esiste un modo per essere sicuri di ottenere il mutuo?

Ovviamente si. E’ necessario chiedere alla banca la cosiddetta prefattibilità reddituale , cioè la disponibilità di una banca a concederci un mutuo.

Per ottenerla, è necessario presentare alla banca prescelta tutta la documentazione necessaria per consentirle di fare una serie di valutazioni: caratteristiche anagrafiche, redditi, impegni finanziari in corso, verifica banche dati creditizie, rapporto tra rata del mutuo e reddito, soglia di sussistenza, garanzie, costo dell’immobile da acquistare, ..

Se tutti questi controlli risultano positivi, allora la Banca concede la cosiddetta prefattibilità reddituale.

Questa prefattibilità ha una validità di tempo limitata , solitamente dai 30 giorni ai 3 mesi. In questo periodo il cliente deve effettuare l’acquisto definitivo dell’immobile, altrimenti è necessario rinnovarla.

Inoltre, ricordatevi che per completare l’iter definito che ci consente di perfezionare l’acquisto, la prefattibilità reddituale deve essere completata con la Perizia e la Relazione notarile preliminare.

Svantaggi

La banca può:

- tirarsi indietro se prima della delibera definitiva intervengono variazioni significative rispetto alla prima analisi della situazione dei mutuatari (variazione dei redditi, perdita del lavoro, nuovi finanziamenti, pregiudizievoli…)

- modificare la disponibilità a concedere una certa cifra a determinate condizioni a seguito delle risultanze della Perizia

Vantaggi :

- mettersi alla ricerca della casa con la consapevolezza di conoscere il budget che si può spendere

- formulare una proposta d’acquisto con più tranquillità e magari con più potere negoziale

- evitare criticità (ad es perdita caparra versata per mancato rispetto degli impegni presi con il venditore)

- ridurre i tempi di acquisto

Quindi, ponete molta attenzione ed accertatevi di poter ottenere il mutuo prima di impegnarvi nell’acquisto di una casa. Non farlo potrebbe generarvi un po' di criticità e farvi perdere un po' di soldini.

Per acquistare casa in tutta serenità, contattateci per una prima consulenza informativa (info.mutuocasasemplice@gmail.com)

#prefattibilitàmutuo #mutuo #deliberamutuo

Lavori in casa a costo zero!?!?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:14:36 GMT

Lavori in casa a costo zero !?!?!

L’ultimo Decreto Rilancio ha introdotto l’ECOBONUS, una novità per tutti coloro che vogliono ristrutturare casa. E’ stata infatti prevista una agevolazione che consiste in una detrazione fiscale pari al 110% delle spese sostenute per interventi di efficientamento energetico e riduzione del rischio sismico.

Innanzitutto, alcune precisazioni:

1) l’agevolazione riguarda le spese eseguite e pagate tra il 1 luglio 2020 e il 31 dicembre 2021

2) è applicabile per tutti coloro che effettuano lavori su appartamenti in condominio, prima o seconda casa, e/o abitazioni unifamiliari(solo prima casa)

3) la detrazione fiscale può essere spalmata in 5 anni

4) per usufruire dell’agevolazione si deve provvedere al miglioramento di almeno due classi energetiche dell'edificio e se questo non fosse possibile, al raggiungimento della classe più alta

5) è necessaria l’attestazione di prestazione energetica pre e post intervento

Quali lavori possono usufruire del superbonus 110%

- Isolamento termico nei condomini

- sostituzione dell’impianto di riscaldamento con impianto centralizzato a condensazione o a pompa di calore sia nei condomini che nelle unità unifamiliari

Chi ne ha diritto:

- condomini

- persone fisiche, che agiscono al di fuori dell’esercizio di attività di impresa, arti e professioni

- IACP ed enti con le stesse finalità degli IACP

- cooperative di abitazione a proprietà indivisa

Quali sono i massimali di spesa

L’agevolazione fiscale riguarderà lavori la cui spesa ammonta:

- isolamento termico: spesa fino a 60 mila euro per unità immobiliare;

- parti comuni edifici e Impianti climatizzazione invernale: spesa fino a 30 mila euro per unità immobiliare;

- caldaie a gasolio (classe minima A): spesa fino a 10 mila euro per unità immobiliare;

- impianti fotovoltaici: spesa fino a 48 mila euro, o 2.400 euro per Kwh di potenza nominale,

Come utilizzare il superbous

Il proprietario dell’immobile su cui sono stati eseguiti i lavori, può decidere di utilizzare il bonus del 110% in 3 modi:

Ipotesi 1

Decide di pagare di tasca propria i lavori e prendersi per intero il bonus 110%. In questo caso usufruirà della detrazione in 5 anni scontandola dall’Irpef

Ipotesi 2

Decide di chiedere all’impresa uno sconto immediato pari al 100% dell’ammontare dei lavori effettuati.

In questo caso non sostiene i costi dei lavori eseguiti e cede all’impresa il totale del credito. Quindi per l’impresa si genererà un credito di imposta pari al 110% che la stessa deciderà se tenere per compensarlo con le tasse da pagare o se cederlo ad altri (ad es le banche) per ottenere liquidità

Ipotesi 3

Decide di cedere ad altri il credito

Nei prossimi giorni vi daremo ulteriori specifiche.

Personalmente credo che queste disposizioni rappresentino la teoria. Nella pratica sarà opportuno verificare cosa accadrà soprattutto sul tema della cessione del credito. Come si muoveranno le imprese e le banche? Sconteranno effettivamente il credito al 100%?

Stay tuned

AGEVOLAZIONI PRIMA CASA. SOSPENSIONE DEI TERMINI

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:12:33 GMT

Agevolazioni prima casa. Sospensione dei termini

Il nuovo Decreto di qualche tempo fa, stabilisce che sono congelati fino al 31 dicembre 2020 tutti i termini previsti dalla normativa in tema di agevolazione prima casa

Di cosa stiamo parlando

Parliamo della possibilità riservata a tutti coloro che hanno acquistato o sono in procinto di acquistare la loro prima casa di usufruire di una serie di agevolazioni previste dalla normativa in materia.

Vediamo i casi

Trasferimento di residenza

Nel caso di acquisto della prima casa, per usufruire delle agevolazioni è necessario trasferire la residenza nel Comune in cui è ubicato l’immobile entro 18 mesi dalla data in cui ha acquistato l’immobile.

Questi termini saranno sospesi fino al 31 dicembre 2020.

Quindi se ho effettuato l’acquisto il 23 gennaio 2020, il termine dei 18 mesi non scadrà più a settembre 2021, ma slitterà a luglio 2022

Se, invece ho effettuato o effettuerò l’acquisto nel periodo compreso tra il 23 febbraio ed il 31 dicembre 2020, i termini decorreranno dal 1 gennaio 2021

Vendita prima casa prima dei 5 anni e obbligo di riacquisto entro un anno

Chi ha venduto, oppure deve vendere la sua prima casa, prima dei 5 anni dalla data di acquisto, avrà qualche mese in più per evitare che lo Stato gli chieda di sanare le imposte non pagate e le sanzioni.

In questo caso dobbiamo distinguere due casi:

- se avevo già venduto prima del 23 febbraio 2020, (e ovviamente non sono ancora trascorsi i 12 mesi a disposizione), si potrà usufruire della sospensione dei termini fino al 31 dicembre 2020. I termini riprenderanno a decorrere dal 1 gennaio 2021;

- se invece ho venduto o devo vendere la mia prima casa nel periodo compreso tra il 23 febbraio e il 31 dicembre 2020, allora potrò usufruire della sospensione fino al 31 dicembre 2021

Credito d’imposta

Se ho venduto, o devo vendere la mia prima casa, la normativa mi consente di recuperare il credito d’impostapari all’imposta di registro (o all’iva) che avevo versato in sede di acquisto. Per usufruire di questa agevolazione ho l’obbligo di riacquistare la mia prima casa entro 12 mesi dalla vendita.

Anche in questo caso si potrà beneficiare della sospensione dei termini fino al 31 dicembre 2021.

Quindi se ho venduto casa il 23 gennaio 2020, il termine dei 12 mesi non scadrà più a gennaio 2021 ma a novembre 2021.

Acquisto nuova prima casa e vendita della vecchia prima casa entro 12 mesi

Come sapete, è possibile acquistare la nostra nuova prima casa anche se ancora non ho venduto la precedente abitazione, nonostante su questo acquisto avessi usufruito delle agevolazioni prima casa. Per fare ciò devo impegnarmi a rivendere quest’ultimo immobile entro 12 mesi dal nuovo acquisto.

Anche in questo caso, il Decreto, ha stabilito che:

- se ho già acquistato prima del 23 febbraio 2020 ma non ho ancora venduto, (e ovviamente non sono ancora trascorsi i 12 mesi a disposizione), si potrà usufruire della sospensione dei termini fino al 31 dicembre 2020;

- se invece ho acquistato o dovrò acquistare la mia nuova prima casa nel periodo compreso tra il 23 febbraio e il 31 dicembre 2020, allora i termini dei 12 mesi per rivendere il mio immobile rimarranno sospesi fino fino al 31 dicembre 2020 e riprenderanno a decorrere dal 1 gennaio 2021

La casa sarà ancora il bene rifugio per gli italiani? Che mercato immobiliare sarà?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:10:35 GMT

La casa sarà ancora il bene rifugio per gli italiani? Che mercato immobiliare sarà?

Una recente indagine di Immobiliare.it, ha evidenziato che nel post-Covid 2 persone su 3 non hanno nessuna intenzione di rinunciare all’acquisto della casa. Questo dato conferma l’attaccamento di noi italiani alla casa di proprietà.

Una importante spinta a questa scelta viene data sicuramente dalla possibilità di accedere a mutui ipotecari che sono attualmente ancora molto convenienti. Le ultime rilevazioni di ieri indicano un Euribor saldamente ancorato in territorio negativo (Eur1mese -0,48% ) e un Eurirs che nelle varie scadenze è molto vicino allo zero (Irs20 anni 0,06%) o addirittura negativo (Irs30anni -0,02%). Questi parametri consentono di ottenere tassi finiti anche vicinissimi all'1%.

Chi ha manifestato la volontà di non voler rinunciare all’acquisto della casa, si dice convinto che ci sarà un abbassamento dei prezzi (20,7%) e quindi conviene approfittarne. Chi, invece, ha rimandato o rinunciato all’acquisto, è preoccupato di non essere in grado in futuro di sostenere il mutuo a causa magari di una possibile crisi economica imminente (59,3%) o perdita del lavoro (10,4%)

Sicuramente, al di la dei dati, possiamo dire che questa emergenza ha fatto emergere nuove esigenze tra coloro che da oggi saranno impegnati nella ricerca di un immobile.

Molti di noi, dopo questo periodo di stop forzato a casa, si è reso conto dei pregi e difetti della propria abitazione, dei limiti, della mancanza di spazi interni o esterni, della necessità del secondo bagno… Qualcuno sta forse pensando di rimodulare gli spazi della propria casa in base alle nuove esigenze, qualcun altro sta invece valutando di cambiare casa dimostrandosi disposto anche a cambiare zona.

Ma allora come ci muoveremo in questo “nuovo” mercato immobiliare post-Covid?

Che tipo di mercato immobiliare ci attenderà?

Le banche ci aiuteranno a comprare casa?

Dovrò modificare qualcosa per stare al passo con questa “nuova normalità”?

A queste ed altre domande proveremo a dare risposta insieme ad alcuni professionisti del settore immobiliare e creditizio.

Ci farebbe molto piacere conoscere la vostra opinione sul tema. Se volete potete anche scriverci eventuali domande o dubbi a cui proveremo a dare risposta.

A presto

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 2)

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:08:47 GMT

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa (parte 2)

CONTINUA… (ovviamente sempre dal divano di casa!!)

Vi avevo anticipato nel precedente post che tanti mutuatari potrebbero “evitare” di sospendere le rate e magari optare per soluzioni diverse.

Ogni mutuatario ha la sua situazione specifica ed è proprio da lì che bisogna partire. Questo è quello che facciamo noi. Analizziamo le situazioni caso per caso per individuare la soluzione migliore cucita su misura.

E’ proprio quello che è successo ieri con un cliente. Lo chiamerò Rossi.

A seguito di nostro messaggio, ci ha contattato perché voleva sapere come muoversi per richiedere la sospensione del mutuo. Lui è già nostro cliente dal 2016. Conoscendo, quindi, la sua situazione, le condizioni del suo mutuo, ecc.. abbiamo provato a farlo riflettere per cercare di trovare la risposta corretta alla seguente domanda:

Mi conviene veramente chiedere la sospensione?

Dopo aver analizzato i diversi scenari, si è arrivati alla conclusione che per il Sig Rossi NON è conveniente chiedere la sospensione ma è opportuno valutare una rinegoziazione del mutuo.

Ecco il perché…

Se avesse richiesto la SOSPENSIONE di 12 mesi, si sarebbe trovato di fronte a questo scenario:

- no rate per 12 mesi e risparmio del 50% degli interessi (pari a 1.560 euro a carico del Fondo);

- allungamento della durata del mutuo di 12 mesi e recupero del 50% di interessi che oggi non avrebbe pagato

Optando per la RINEGOZIAZIONE, invece, avrebbe enormi benefici.

Ve ne riporto qualcuno:

- possibilità di negoziare un tasso più basso (dimezzando quello attuale, scusate se è poco…)

- risparmio sulla rata mensile di 72 euro (scusate se è poco…)

- risparmio sugli interessi pari a € 12.595 rispetto all’attuale piano di ammortamento (scusate se è poco..)

Spero che adesso sia più chiaro quando dico che NON DOBBIAMO AVERE FRETTA e NON DOBBIAMO FARCI PRENDERE DAL PANICO.

Ribadisco, ognuno ha la sua situazione ed è proprio da lì che bisogna partire.

Noi riteniamo che il VOSTRO MUTUO merita lo stesso trattamento di quello che abbiamo riservato al Sig Rossi. Quindi se avete necessità scriveteci a info.mutuosumisura@gmail.com. Faremo insieme due valutazioni comodamente seduti sul divano di casa e gustando un buon caffè….

Fermatevi un attimo, la fretta è cattiva consigliera... PENSATE AL VOSTRO FUTURO.

Buona giornata

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa!!! (parte 1)

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:07:21 GMT

Sospensione mutui. Come valutarla comodamente dal divano di casa (parte 1)

In questi giorni ci arrivano tante domande e con tanti clienti stiamo facendo delle attente valutazioni sulla convenienza o meno di richiedere la sospensione del mutuo.

Vi ricordo che i requisiti, il funzionamento, e altre informazioni sulla sospensione le puoi trovare all’interno della nostra Guida gratuita che puoi richiedere al seguente link

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https://www.mutuocasasemplice.it/risorse-gratuite

Al di la, quindi, delle normative mi piacerebbe fare qualche considerazione in più

La domanda da porsi è “mi conviene chiedere la sospensione?”

Faccio una doverosa premessa cercando di evitare fraintendimenti.

Devono, e sottolineo devono, richiedere la sospensione del mutuo tutti coloro che si trovano nella reale impossibilità di pagare le rate in scadenza nei prossimi mesi.

Per tutti gli altri sarebbe opportuno fare alcune considerazioni preliminari cercando di capire quali sono le conseguenze di questa scelta.

Vediamo di farne qualcuna insieme:

se chiedi la sospensione, il fondo ti paga il 50% della quota interessi. Ma avete quantificato questa quota? A che punto del mutuo siete? Avete appena iniziato o siete alla fine?;

chiedendo la sospensione il piano di ammortamento del mutuo si allunga di un periodo pari ai mesi di sospensione richiesta ed, inoltre, dovrò recuperare la quota interessi non pagata;

sarebbe opportuno verificare che se magari hai in essere coperture assicurative che ti tutelano da eventi legati al tema lavoro (in questo caso utilizza l’assicurazione);

nonostante le raccomandazioni di Crif alle banche, accedere a questa moratoria, per qualcuno, potrebbe significare, precludersi la possibilità di surrogare il mutuo non solo durante il periodo di sospensione, ma anche in futuro. Purtroppo, è già successo in passato.

sei sicuro che anziché chiedere la sospensione non sia magari più conveniente optare per una rinegoziazione o una surroga?

Ce ne sono altre ma fermiamoci qui. Vi sembrano inutili?

A noi NO. Infatti, per evitare di sbagliare perdendoci magari delle opportunità, abbiamo messo a punto uno STRUMENTO che ci aiuta a fare insieme ai clienti delle valutazioni molto puntuali.

Ve ne parlerò nel prossimo post.

Non perderlo perché sono venute fuori indicazioni molto interessanti…

Guida gratuita sulla sospensione mutui casa

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:05:55 GMT

Guida gratuita sulla sospensione dei mutui casa

Parlando con tanti clienti in questi giorni, ci siamo resi conto che sul tema della sospensione dei mutui, c’è un pò di caos.

Allora, visto che quando parliamo di futuro e di soldi, dobbiamo essere molto seri, abbiamo pensato di realizzare questa Guida GRATUITA per chiarirvi un po' le idee e magari evitarvi di continuare a cercare informazioni su internet o aspettare l’ennesimo telegiornale.

Se siete tra coloro che stanno pensando di chiedere la sospensione del mutuo, all'interno della guida troverete qualche considerazione che magari vi aiuterà a rispondere alla seguente domanda:

Mi conviene chiedere la sospensione? Quali sono i vantaggi e svantaggi? Quali sono le conseguenze?

Ci abbiamo dedicato un po' del nostro tempo, quindi vi chiediamo una sola cosa, anzi 2. In realtà vogliamo strapparvi 2 promesse:

1) dopo aver letto questa guida vi chiediamo di dedicarci 5 minuti del vostro tempo per lasciarci un feedback tramite uno dei canali che preferite (via mail, sul nostro gruppo Facebook….)

2) nel caso non avete una risposta chiara alla domanda che vi ripoteremo più volte in questa guida e in caso di dubbi su quale possa essere la soluzione più adeguata a voi, NON esitate a contattarci. Vi daremo supporto per trovare la strada più corretta da percorrere

La potete richiedere a questo link

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https://www.mutuocasasemplice.it/risorse-gratuite

Dopo aver fatto la richiesta riceverete la guida direttamente sulla vostra mail.

Aspettiamo i vostri feedback

Facciamo i compiti a casa..

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:02:44 GMT

Facciamo i compiti a casa...

Si hai letto bene.

Riprendiamo l’abitudine di fare i compiti a casa, soprattutto quelli di matematica. Oggi fare i conti è diventato più che mai importante.

Il post è un po' più lungo del solito, ma visto che non credo che hai fretta di uscire, ti consiglio di leggerlo.

In questa fase di stop forzato, anziché aspettare aiuti, che probabilmente non arriveranno e/o saranno insufficienti, una delle cose che possiamo fare è dedicarci al nostro BUDGET FAMILIARE

Cosa vuol dire?

Significa dedicare un po' di attenzione alle Entrate e Uscite del conto economico della nostra famiglia e alle attività che compongono lo Stato Patrimoniale.

Sì lo so che state pensando che avete cose più serie da pensare. Ma posso garantirvi che questa nelle vostre cose serie a cui pensare è PRIORITARIA come altre.

Oggi, porre attenzione al proprio Budget familiare, è più che mai importante perché nei mesi a seguire potremo trovarci nella situazione di avere meno entrate e dover invece sostenere le stesse uscite.

Tanti di noi non stanno lavorando e, molto probabilmente, la ripresa delle attività non sarà breve.

In alcuni casi si potrà verificare un calo del reddito dovuto a riduzione dell’orario del lavoro, cassa integrazione, riduzione del fatturato per i liberi professionisti, autonomi e titolari di azienda.

Allora cosa facciamo? Come ci organizziamo?

Una primissima cosa da fare è questa: prenderti un po' di tempo, insieme ai tuoi familiari, e fare i “compiti a casa”, cioè fare un po' di conti di quali saranno le Entrate e le Uscite dei prossimi mesi.

Gli obiettivi dovranno essere:

1) salvaguardare la liquidità che hai (disponibilità sul conto corrente, risparmi,…)

2) capire se, necessario, come aumentare le entrate

3) capire come gestire le uscite

Per ciò che riguarda le uscite, voglio partire da un tema caro a tantissimi, il MUTUO.

Tantissime persone hanno un mutuo e in tanti ci stanno chiedendo se è possibile sospenderne il pagamento.

La risposta è SI. Se hai determinati requisiti..

Ma la vera domanda è: e se non li ho?

Se non li ha devi valutare attentamente di optare per altre soluzioni quali la Surroga o la Rinegoziazione del tuo mutuo. Questo, molto probabilmente, ti consentirà di diminuire la rata del tuo mutuo e quindi recuperare un po' di liquidità.

Ti ricordo, come ti avevo già detto in post precedenti, che la Surroga o la Rinegoziazione possono farti risparmiare un po' di soldini. In alcuni casi le cifre possono esser importanti.

Non sottovalutare questa cosa, perché in una famiglia anche il risparmio di 100€ al mese può fare la differenza.

Se, dopo aver definito Entrate e Uscite, vuoi fare una attenta valutazione sul potenziale risparmio che potresti avere sul mutuo, scrivici a info.mutuosumisura@gmail.com

Ti offriremo GRATIS un check up del tuo mutuo e ti daremo indicazioni su quella che potrebbe essere la nuova rata e su quanto potresti eventualmente risparmiare.

Dopo aver focalizzato l’attenzione sul Mutuo, dobbiamo dedicarci ad un’altra attività, il BUDGETING.

Ma cosa è?

Fare budgeting, vuol dire analizzare le varie voci di Entrate e Uscite, con l’obiettivo di migliorarne la gestione. Se fatta bene, ci consente di ‘ottimizzare’ il risparmio ponendo attenzione ai consumi.

Ne parleremo nel prossimo articolo

Fondo garanzia prima casa Consap rinnovato anche per il 2020..

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 13:00:32 GMT

Fondo di garanzia prima casa Consap rinnovato anche per il 2020..

Ne avrete sicuramente sentito parlare spesso negli ultimi anni.

Stiamo parlando del Fondo CONSAP

E’ un fondo, istituito nel 2013, attraverso il quale lo Stato rilascia una garanzia pari al 50% della quota capitale di un mutuo ipotecario finalizzato all’acquisto della prima casa e/o alla sua ristrutturazione (purché se ne aumenti l’efficienza energetica). L’immobile può essere ubicato su tutto il territorio nazionale e deve essere adibito ad abitazione principale da parte del mutuatario.

Ma a chi è rivolto, come funziona, chi può usufruirne,…

Proviamo a capirci qualcosa in più

A chi è rivolto

Vi possono accedere tutti.

E’ prevista poi una categoria che viene definita “Prioritari”.

A questa categoria viene appunto concessa priorità se sono: 1) giovani coppie coniugate o conviventi, il cui nucleo familiare sia stato costituito da almeno 2 anni e in cui uno dei componenti non abbia superato trentacinque anni e in tal caso il mutuo deve essere richiesto congiuntamente (con o senza figli), 2) famiglia monogenitoriale con figli minori conviventi, 3) giovani con età inferiore ai 35 anni titolari di rapporto di lavoro atipico (art 1 legge n.92 del 28.06.2012), 4) conduttori di alloggi di proprietà degli I.A.C.P.)

Condizioni di accesso

Caratteristiche degli immobili

Non tutti gli immobili possono essere acquistati tramite l’intervento del Fondo.

Sono infatti previste delle limitazioni: 1) l’immobile deve essere ubicato in territorio italiano; 2) non deve essere un immobile di lusso; 3) non deve rientrare nelle categorie catastali A1, A8, A9

Importo massimo oggetto della richiesta

L’ammontare del finanziamento non deve essere superiore a € 250.000

Caratteristiche del finanziamento

Il tasso che viene applicato al mutuo e le relative condizioni saranno quelle negoziate con le banche.

Solo per i soggetti prioritari è previsto che il tasso effettivo globale (TEG) non deve essere superiore la tasso effettivo globale medio (TEGM).

Resta inteso che l’erogazione del mutuo resta una facoltà della stessa banca.

Come fare richiesta al Fondo e le tempistiche di gestione pratica

L’interessato che vuole usufruire del Fondo Consap deve fare richiesta di mutuo alla Banca. Bisogna accertarsi che la Banca rientri tra quelle che hanno aderito a questa iniziativa.

Una volta presentata la richiesta, sarà la stessa banca a gestire tutto.

Per ciò che riguarda le tempistiche, abbiamo verificato che ad oggi le risposte da parte di Consap arrivano in massimo 15 giorni (sono 20 da normativa).

Vi ricordiamo che il Fondo Consap è uno dei pochi strumenti a disposizione per ottenere un mutuo con una percentuale superiore all’80% di LTV.

Per qualsiasi necessità, potete contattarci.

Valuteremo insieme come gestire al meglio l’operazione.

Buon mutuo a tutti

C'era una volta la Sanità pubblica... E quella privata?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:58:03 GMT

C'era una volta la sanità pubblica... e quella privata?

La salute è uno di quegli argomenti a cui tanti italiani sono allergici. Preferiscono non parlarne. La frase ricorrente è che “sì, sì, prima o poi la faccio quella polizza sanitaria!!” o peggio ancora quella che ho ascoltato un po' di tempo fa “..a me non accadrà mai nulla!!”

Ma perché? Non penserete mica che parlandone, ci si porta sfiga…

Ma, forse, è tutto legato principalmente a 2 aspetti: come ognuno di noi percepisce il rischio, e come pensa di affrontare quel rischio quando e se si presenta (momento temporale specifico, mezzi, condizioni..).

I dati del IX Rapporto Censis - RBM Assicurazione Salute sulla sanità pubblica, privata e intermediata, presentato in occasione del Welfare Day 2019 di Roma devono far riflettere e non poco.

Solo per citarne alcuni:

- la spesa sanitaria privata ha raggiunto i circa 38 miliardi di euro

- 19,6 milioni di italiani nel 2018, per almeno una prestazione sanitaria, hanno provato a prenotare nel Servizio sanitario nazionale. Poi, constatati i tempi di attesa si sono rivolti alla sanità a pagamento (22,6% nel Nord-ovest, il 20,7% nel Nord-est, il - - 31,6% al Centro e il 33,2% al Sud);

- 2 italiani su 3, hanno pagato di tasca propria prestazioni sanitarie per intero o con il ticket . - -

- tanti hanno dovuto indebitarsi per curarsi. Infatti, la necessità di ricorrere a prestiti e credito al consumo per finanziare le proprie cure passa dal 10,54% al 27,14%

- più di 12 milioni hanno addirittura rinunciato alle cure;

- l’esborso medio pro-capite è stato pari a € 691, e quello medio per le famiglie € 1.437

- solo 14 milioni di italiani ha una polizza sanitaria

Leggendo questi dati mi viene un po' di tristezza e faccio una riflessione.

“Forse” è arrivato il momento di iniziare a parlare seriamente di spesa sanitaria privata, a prescindere dal Servizio Sanitario Nazionale.

Soprattutto perché la spesa sanitaria privata non è più “roba da ricchi”, anzi…Circa il 7% della spesa sanitaria privata ha riguardato cittadini con reddito inferiore ai 15.000 €/annui, circa il 18% coloro con reddito tra 15-35.000 €/annui e circa il 32% coloro che hanno redditi tra i 35-60.000€/annui.

Altro aspetto da non sottovalutare.

Nel nostro Paese, l’aumento sempre maggiore dei nostri cari nonnini (168 ogni 100 giovani), le modifiche demografiche, l’evoluzione tecnologica e i nuovi farmaci mettono a rischio la sostenibilità del sistema sanitario sia dal punto di vista finanziario (secondo le ultime stime dalla Ragioneria Generale dello Stato di qui al 2025 saranno necessari dai 20 ai 30 mld di Euro aggiuntivi) sia in un’ottica di mantenimento di un’adeguata capacità assistenziale.

Allora che si fa??

Iniziamo magari a fare qualche seria riflessione per la nostra tutela..

La nostra serenità futura non può sfidare la sorte e a volte costa meno di una rata di un telefono cellulare di ultima generazione.....

Mutuo e Donazione...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:55:18 GMT

Mutuo e Donazione

“Devo acquistare una casa proveniente da donazione. Posso accedere ad un mutuo??”

Questa è la domanda che ci ha rivolto ieri un cliente.

La domanda è interessante e richiederebbe un approfondimento più articolato.

Ma in un post non è possibile farlo.

Vogliamo però darvi alcune diritte.

⭕ Oggi, in alcuni casi, capita che un potenziale acquirente di un immobile si trovi alle prese con l’acquisto di una casa che è pervenuto al venditore per donazione.

❓ Direte voi: quale è il problema??❓

Il problema principale di questo acquisto è la possibilità che gli eredi decidano di impugnare l’atto di donazione.

➡️ La legge, infatti, prevede che se un erede ritiene di aver ricevuto un “danno” dalla donazione, può impugnarla di fronte a un giudice e, nel caso in cui la sentenza sia favorevole, chiedere la restituzione. La restituzione, deve avvenire anche se il bene è già stato alienato ad altri, a meno che il donante non sia in grado di pagare il dovuto all'erede danneggiato. L’impugnazione della donazione può essere fatta nel rispetto di alcuni termini di legge (5-10-20 anni a seconda dei casi).

Capite bene che un eventuale azione di impugnazione degli eredi rende l’acquisto molto rischioso.

Senza volerci addentrare troppo in questioni legali, che è bene chiarire con un Notaio, noi vogliamo in questa sede capire se è possibile accedere ad un mutuo per acquistare una casa proveniente da donazione.

�� La domanda è: c’è qualche banca disposta a finanziare un mutuo in caso di donazione?

⛔ In linea generale le banche non vedono di buon occhio questo tipo di operazione perché, come visto, possono incorrere in grosse criticità.

Possiamo trovarci di fronte a 3 casi:

1. se l’atto di donazione è stato trascritto da più di 20 anni, allora la banca non corre alcun rischio

2. se il donante è deceduto, allora la banca non corre alcun rischio solo se il decesso è avvenuto da più di 10 anni

3. se il donante è ancora in vita, allora la banca può richiedere l’intervento in atto del donante o altre garanzie per tutelarsi

➡️ Di fronte a questi scenari come si comportano le banche?

Da un lato ci sono, ad esempio, Banche che, dopo aver verificato attentamente l’atto di donazione e le specifiche in esso contenute, e dopo alcuni accertamenti, sono disponibili ad erogare il mutuo.

Dall'altro lato, visto l'aumento dei casi di donazione, iniziano a far capolino sul mercato polizze assicurative che tutelano sia l’acquirente di un immobile proveniente da donazione, sia la banca che ne finanzia l'acquisto. Infatti alcune banche, richiedono questa polizza obbligatoria.

�� Allora cosa può fare l’acquirente di un immobile per tutelarsi?

La migliore tutela è quella che mettiamo in atto in fase di trattativa, cioè prima di impegnarsi, a qualsiasi titolo, all'acquisto.

E’ opportuno, infatti:

1. visionare l’atto di provenienza dell’immobile che si deve acquistare prima dell’atto di compravendita, in modo tale da individuare eventuali criticità;

2. condividere preliminarmente con la banca la situazione immobiliare facendo presente che trattasi di donazione

Fare questo, vi permette di prendere tutte le contromisure necessarie ed evitare di perdere soldi e tempo.

Quindi occhi aperti…

La presenza di una donazione non è sempre e comunque rischiosa a prescindere. Ma dobbiamo essere consapevoli che è un rischio potenziale.

Alla prossima

“Dopo aver lavorato una vita pensavo di poter contare su un assegno pensionistico diverso”...!!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:53:38 GMT

"Dopo aver lavorato una vita pensavo di poter contare su un assegno pensionistico diverso..!!"

Eh già… Questo è quello che mi ha detto stamattina una persona.

Era molto deluso!! Era convinto di poter contare su una cifra molto più alta.

E tu?

Te lo sei mai chiesto QUANTO avrai di pensione??

Noi tutti dobbiamo prendere atto che la coperta della pensione pubblica sarà sempre più stretta.

E’ palese che al nostro “buen retiro” dobbiamo pensarci da soli.

Al di là del solito ‘quizzone’ (Fornero si – no, Quota 100, vado in pensione prima o dopo,…), tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica con una pensione complementare

Ci sono tanti fattori che, nonostante i contributi elevati versati (vedi il 33% per i dipendenti), porteranno i futuri assegni pensionistici ad essere molto bassi rispetto all’ultimo reddito.

Il problema dell’invecchiamento: ogni 100 giovani ci sono 168 over 65. Di questo passo nel prossimo futuro l’Italia sarà “dominata dai capelli grigi” a cui naturalmente bisognerà pagare la pensione;

Poche nascite: nel 2017 i nati sono scesi sotto quota 500mila, (a 458.151 unità per essere precisi): quindi crolla il meccanismo di quel sistema previdenziale nel quale tanti giovani che lavoravano potevano privarsi di un po’ di contributi e permettere una vita molto agiata a quelle persone che erano in là con l’età;

Il lavoro femminile non è valorizzato: questo ci ritorna in termini di scarsa contribuzione alla crescita del paese;

sopra i 50 anni non si valorizza l’esperienza delle persone: significa che a 50/55 anni sei obsoleto e fino a 69/70 anni non riesci ad andare in pensione;

una volta si andava in pensione a 63 anni, la vita media era 73, quindi tutto sommato con la liquidazione si “faceva un atterraggio morbido sul futuro da pensionati” e quindi non era un gran problema. Oggi non è così;

non siamo più in quel bel mondo nel quale uno si diploma/laurea, comincia a lavorare, lavora per tutta la vita fino a 68 anni, va in pensione, etc, etc…………

Questa è la realtà e non possiamo continuare a far finta di niente.

Ma come reagiamo a questo stato di caso?

Non si capisce….

In tanti fanno finta di niente.. “C’è tempo per pensarci”, dicono!!!

Io credo, invece, che bisogna AGIRE ed anche in fretta.

Cosa possiamo fare?

Partiamo da qui:

fare un check up immediato della propria situazione pensionistica

reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale

verificare l’eventuale gap previdenziale

fissare i propri obiettivi per il futuro

correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio. Il tempo è il nostro alleato più importante

Non rimandare... Fallo oggi

Siamo noi a dover PIANIFICARE IN TEMPO IL NOSTRO FUTURO DA CAPELLI GRIGI..

Indebitarsi senza rovinarsi la vita..!!

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:51:58 GMT

Indebitarsi senza rovinarsi la vita!!

Ebbene si, quando si parla di indebitamento bisogna essere molto seri. La superficialità non è consentita e può avere impatti devastanti.

Sia in ambito familiare che aziendale, sorge spesso la necessità di ricorrere all’indebitamento per motivi diversi: comprare casa, comprare un macchinario per la mia azienda…

E allora la domanda ricorrente che mi rivolgono i clienti è sempre più o meno simile: “come fa la Banca a valutare la rata che posso pagare??”

Io rispondo sempre che la domanda non è posta in modo corretto.

A mio modo di vedere la domanda corretta❓❓ che ci si dovrebbe fare è: “IO o la mia azienda che rata di debiti possiamo/vogliamo sostenere??”

Badate bene che c’è una enorme differenza tra le due cose.

Quando decidiamo di fare un mutuo per l’acquisto di un immobile, di fare un finanziamento aziendale per l’acquisto di un macchinario, dobbiamo evitare di sfidare la sorte... ��

Cosa voglio dire?

�� Voglio dire che si dovrebbe partire dal risolvere 2 questioni:

1) nelle attuali condizioni di bilancio familiare e aziendale l’acquisto della casa o l’investimento in azienda è un obiettivo prioritario o posso pianificarlo meglio?

2) il finanziamento che devo sottoscrivere è per me sostenibile, anche in vista di probabili cambiamenti di scenari futuri?

Ad ognuna di queste domande, ed altre domande, ci deve essere una risposta. Non rispondere o rispondere in modo sbagliato vuol dire mettere a rischio il futuro personale, familiare, aziendale.

➡️➡️

Se vogliamo entrare un pò più nello specifico, dovremo partire da questi interrogativi:

✅ quale importo delle mie entrate posso destinare alla rata del finanziamento?? (..la somma dovrebbe essere quella che decidete voi di poter pagare e non quella che vi offre la banca)

✅ dopo aver quantificato esattamente i consumi familiari (vitto, casa, bollette, polizze, auto, risparmio,.....) quanto pesa la rata del mutuo sul reddito totale del nucleo familiare o sul “reddito” aziendale?? (..nel caso di privati consiglio di non superare il 30% del reddito, nel caso di aziende è opportuni fare delle analisi più approfondite)

✅ dopo aver valutato la convenienza, non solo economica ma anche finanziaria dell’investimento sono sicuro che il rendimento del capitale investito è maggiore del costo di quell’investimento?? (..sarebbe opportuno quindi capire se in una logica finanziaria è conveniente investire, se l’investimento sarà sostenibile, se creerà valore oppure no, se genererà guadagno per l'azienda oppure no, in quanto tempo rientrerà…)

✅ per la quantificazione della rata ideale si è tenuto conto di altri eventuali impegni o rate già in essere, o impegni a breve da assumersi??

✅ si è verificato se ci sono fondi (risparmi) sufficienti per gestire eventuali emergenze senza trovarsi nella condizione di non poterle affrontare e quindi rischiare anche di non poter pagare la rata?? (..consiglio mio: tenete sempre da parte almeno una somma pari a 3 mensilità di spesa per soddisfare i consumi familiari e una somma che mi permetta di gestire gli imprevisti. Queste due riserve devono avere due nomi diversi - fondo liquidità e riserva - e tenute separate, possibilmente non sul conto corrente)

✅ qual è l’aumento massimo di rata che posso sopportare senza grossi sacrifici e senza dover fare grosse rinunce (ad es spese per i figli, vacanza, pizza con gli amici...)

✅ quale deve essere la durata del mio mutuo?? (..finirò di pagarlo prima o dopo il mio ritiro dal lavoro)

Potrei andare avanti ancora per molto, ma mi fermo qui.

Se riuscite a rispondere a tutte le domande in modo esaustivo soprattutto PER VOI, LA VOSTRA FAMIGLIA, LA VOSTRA AZIENDA ED IL VOSTRO BENESSERE presente e futuro, allora posso assicurarvi che riuscirete a prendere decisioni più consapevoli che vanno oltre lo spread, il tasso, i vantaggi fiscali.....

Se vuoi fare un’analisi attenta per capire quale potrebbe essere il corretto indebitamento sia in ambito familiare che aziendale, allora contattami

Alla prossima

Educazione finanziaria: ma di cosa hanno veramente bisogno gli italiani??

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:49:13 GMT

Educazione finanziaria: ma di cosa hanno veramente bisogno gli italiani?

La domanda vera è: cosa dobbiamo fare per essere meno “ignoranti”.

Ci dicono che siamo il Paese più "maleducato" dal punto di vista finanziario e poi, però, si “vendono” miliardi di euro di obbligazioni subordinate e strutturate e strumenti derivati, prodotti che richiedono specializzazione e competenza di chi sottoscrive.

Allora mi faccio e vi faccio una domanda: siamo veramente convinti che le decisioni efficaci e consapevoli relative alla pianificazione del nostro futuro e alla gestione delle nostre finanze dipendono esclusivamente dalla conoscenza finanziaria e dalla comprensione della complessità dei prodotti finanziari??

Io ho molti dubbi.....

Forse è proprio per questo motivo che le persone non “vogliono essere educate”.

L’alfabetizzazione finanziaria di per sé non è certo un male.

Ma presenta un problema: per riuscire a cambiare i propri comportamenti la teoria non basta, serve la pratica.

Conoscere termini quali inflazione, interesse, diversificazione,... è una piccola parte di un processo un po’ più ampio che ci permette di essere più consapevoli dei rischi e delle opportunità finanziarie per effettuare scelte informate finalizzate a migliorare il proprio benessere.

La vera priorità è una: creare cittadini consapevoli.

Questo si può fare solo se:

1) i cittadini iniziano a porsi delle domande relative alla corretta pianificazione del loro ciclo di vita;

2) si coinvolgono attori quali (Stato, Cittadini, Famiglia, Associazioni, Terzo settore, Educatori finanziari certificati..) che lavorando fianco a fianco fanno rete affinché le persone, soprattutto quelle più deboli, abbiano piena consapevolezza dei propri mezzi e delle proprie opportunità.

Le persone non vogliono confrontarsi con un SITO internet....

“QUELLO CHE CONTA” è essere consapevoli che l’Educazione finanziaria efficace:

non è un corso ma un percorso di accompagnamento

non insegna a diventare esperti di prodotti

ha per oggetto il benessere collettivo

deve riguardare l’intero ciclo di vita (life cycle)

deve comprendere tutti gli aspetti e le aree (budgeting, indebitamento, ritiro dal lavoro, risparmio, investimento)

Non si può pianificare la nostra vita a pezzi…..

Hai necessità di un mutuo? Non sai a chi rivolgerti? Hai le idee molto confuse? Ti suggerisco alcune cose che ti potranno aiutare a valutare bene la situazione

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:47:48 GMT

Hai necessità di un mutuo? Non sai a chi rivolgerti? Hai le idee molto confuse? Posso suggerirti qualcosa...

Oggi voglio provocarti.

...sì, sì hai capito bene..... Voglio proprio provocarti.

La prima cosa che ti verrà in mente leggendo ciò che scrivo di seguito sarà: ecco un altro che mi vuole fregare!!! O ancora peggio: ecco un altro che dice: So tutto io..

Bhè, sai cosa ti dico: pensa un po’ quello che ti pare.

Quello che sto per dirti è l’unico modo efficiente ed efficace attraverso il quale, una persona che è realmente interessata ad accendere un mutuo per acquistare casa, può farlo senza per forza rovinarsi la vita.

Perché ti dico questo?

Perché penso, anzi, sono convinto che decidere di finanziarsi attraverso un mutuo l’acquisto di una casa sia una decisione molto importante che presuppone una valutazione molto attenta di vari aspetti.

Parto da un dato molto semplice.

Oggi, una buona parte di coloro che decidono di fare un mutuo per acquistare una casa, non è realmente convinto di questo importante passo.

Perché?

Le motivazioni sono svariate:

- -

pensano di fare l’affare del secolo e cioè acquistare casa con ribassi del 40%; credono di poter ottenere con molta facilità il mutuo al 120%, perché l’amico

10 anni fa aveva fatto un mutuo con il quale aveva acquistato casa, comprato i mobili, cambiato la macchina e si era fatto anche la vacanza;

Tutti gli amici hanno comprato casa e quindi anche loro devono farlo, costi quel che costi;

- I genitori continuano a ripetergli che sono dei falliti se non riescono neanche ad acquistare la loro casa di proprietà. (...Cosa lascerete ai vostri figli?);

Potrei andare avanti all’infinito .........

Il vero motivo è che non sono realmente convinti e/o interessati.

La domanda che mi fanno spesso alcuni clienti è: Ma il mutuo posso ottenerlo? Di che importo? In quanti anni? Riuscirò a comprare casa?

Se cerchi l’affare del secolo, se vuoi il mutuo a tasso Zero, se vuoi il mutuo al 120%, se credi che la tua banca dove sei correntista da 20 anni ti assicuri la bazza del secolo, se pensi che fare questo passo non comporti anche dei sacrifici, allora Ti dico che ti CONVIENE LASCIAR STARE o RIMANDARE QUESTA DECISIONE.

So cosa stai pensando. Vorresti sicuramente dirmi: ma tu chi sei per dirmi queste cose? Non mi conosci neanche?

Quello che voglio dirti è che molto probabilmente non è il momento giusto.

O per essere più concreto. Non hai ponderato con attenzione tutti gli aspetti che ti portano a fare delle considerazioni corrette.

Ed è proprio perché non ti conosco che ti dico queste cose. Se ti conoscessi approfonditamente ti potrei consigliare e guidare.

E ti dico questo anche perché quando incontro/conosco i clienti dopo una lunga chiacchierata, ci si rende conto di tante cose, si fanno le giuste valutazioni e nella maggior parte dei casi l’operazione desiderata si può fare.

Nella maggior parte dei clienti il dubbio ricorrente è se sia più opportuno trovare prima la casa o prima il mutuo per acquistarla.

La risposta corretta è: SI’. E’ necessario prima capire se posso ottenere un mutuo e poi cercare casa, perché la cosa più importante è NON DEVO FARE IL PASSO PIU’ LUNGO DELLA GAMBA. Cioè devo prima capire quali sono le mie possibilità finanziarie e poi spendere questi soldi.

Allora, l’unico modo efficace è il seguente §*@£%1234.......................................

Ma devo proprio dirtelo???? Quasi quasi non ti dico più niente........

A parte gli scherzi.

L’unico modo per capire realmente il tuo interesse nel realizzare questo tuo sogno è valutare attentamente soprattutto le tue possibilità finanziarie.

Come?

Devi farti aiutare da un consulente professionale che, facendo solo ed esclusivamente i tuoi interessi, analizza con te quali sono le possibilità concrete di realizzare questo tuo desiderio.

Il consulente professionale ti aiuterà a fare un’analisi approfondita delle tue entrate, delle tue uscite, delle tue reali potenzialità economiche, programmerà insieme a te il tuo futuro affinchè tu possa vedere la realizzazione di questo sogno in modo molto tranquillo e concreto.

Perché devi rivolgerti ad un consulente:

Vantaggi:

– è un professionista che non è dipendente di nessuna Banca e quindi può ricercare per tuo conto ed in un preciso memento storico le condizioni che più si adattano al tuo profilo;

– è un professionista che, prima di cercarti la soluzione, fa un’analisi accurata della tua situazione reddituale e finanziaria avendo ben presente quali sono le politiche del credito delle svariate banche con cui collabora. (Non vende prodotti!!!);

– è un professionista che supporta concretamente il cliente nel massimizzare la sua stabilità finanziaria e patrimoniale e nell’organizzare le sue risorse per il raggiungimento degli obiettivi di vita propri e della sua famiglia, sull’intero ciclo di vita (lyfe cicle);

– è un professionista che dà consapevolezza al cliente aiutandolo a pianificare correttamente le cose da fare;

– è un professionista che seguirà il cliente nel tempo con incontri semestrali finalizzati a monitorare la situazione e nel caso ce ne fosse bisogno di intervenire prontamente per ristabilire l’equilibrio;

Svantaggi:

– NON cercare un consulente se sei amante del “fai da te” e se ti piace stampare dei preventivi. Di preventivatori mutui su internet se ne trovano diversi ma nessuno ti garantisce la fattibilità dell’operazione. I CONSULENTI SERI NON FANNO PREVENTIVI ma soprattutto non fanno PREVENTIVI INUTILI;

– NON cercare un consulente se cerchi un mutuo al 120% perché devi acquistare casa, cambiare auto, comprare i mobili e farti la vacanza. HAI SBAGLIATO INTERLOCUTORE;

– NON cercare un consulente se pensi che il lavoro degli altri non debba essere remunerato. I CONSULENTI PROFESSIONALI NON FANNO BENEFICIENZA;

– NON cercare un consulente se sei convinto che la tua banca ti tratta benissimo solo perché sei loro correntista da molti anni. I consulenti professionali “ti deluderanno”. Infatti ti dimostreranno, nella maggior parte dei casi, che NON E’ COSI’;

NOI LAVORIAMO SERIAMENTE, in modo trasparente e professionale. DESIDERIAMO OFFRIRE AL CLIENTE SOLUZIONI REALI E CONCRETE.Quali??

Adesso, però, vuoi sapere troppe cose.........

Arrivato a questo punto mi fermo.

Non posso dirti proprio tutto. Devo pur conservarmi qualche segreto per “fregarti”....... Naturalmente scherzo.

Se stai pensando di fare mutuo per l’acquisto della tua casa e quindi realizzare il TUO sogno, contattami.

Previdenza complementare. Perché non decolla....

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:45:35 GMT

Previdenza complementare. Perchè non decolla?

In Italia tutti ne parlano (Stato, assicuratori, consulenti, media, società di risparmio gestito....) ma nessuno se ne occupa veramente.

Si privilegia la sostenibilità del sistema pubblico (vedi adeguamenti automatici dovuti a speranza di vita e Pil) piuttosto che affrontare in modo opportuno il tema delle pensioni adeguate.

E gli esiti di ciò sono palesi.

La coperta della pensione pubblica sarà sempre più stretta.

La previdenza complementare è una delle pochissime frecce che abbiamo a disposizione per costruirci una pensione adeguata.

Ma nonostante qualcuno si dice convinto che la pensione futura sarà inadeguata, a fine 2017 i dati ci danno questa rappresentazione:

- 7.6 milioni sono il numero di iscritti alla previdenza complementare (+6,1% rispetto al 2016)

- 1,8 milioni (il 23,5%) ha interrotto la contribuzione

- i contributi medi annui per singolo iscritto sono stati l’anno scorso pari ad appena a 2.620 euro e un quarto degli iscritti (25,1%) ha effettuato versamenti inferiori a 1.000 euro.

In merito al tema versamenti contributivi è opportuno fare due riflessioni.

1) siamo sicuri che il totale dei contributi versati riesca a colmare il gap previdenziale?

2) prima di decidere quanto versare alla previdenza complementare abbiamo verificato i dati/proiezioni contenuti nella “busta arancione”. Magari potrebbero essere delle proiezioni ottimistiche

Voglio fare una veloce precisazione. Cosa è il gap previdenziale?

E’ la differenza percentuale tra il primo assegno pensionistico (cioè la nostra pensione futura) e l’ultimo stipendio percepito da lavoratore.

Quindi, più questa differenza (gap) è ampia, più la pensione che percepisco è minore.

Per queste ragioni è importante conoscere qual’è il gap previdenziale e quali azioni mettere in campo per colmarlo.

Oggi un giovane trentenne rischia un gap previdenziale di circa il 45%. In parole semplici significa che percepirà un assegno pensionistico di circa la metà del suo reddito. Un quarantenne avrà un gap di circa il 40%.

Un 25enne che inizia oggi a lavorare molto probabilmente, perdurando l’attuale dinamica di crescita dell’aspettativa di vita, l’andamento del Pil, …

- andrà in pensione a 71 anni e mezzo (cioè dopo 46 anni di lavoro)

- avrà un assegno pensionistico di € 1.424 (se lavorerà senza interruzioni) e di € 905 (se avrà dei buchi contributivi)

Quindi, non verificare attentamente questo dato comporta non solo una pensione futura molto diversa, ma questo avrà anche un impatto sul tenore di vita quando si deciderà di ritirasi dal lavoro.

Qualcuno sostiene che questa bassa adesione è causata da alcuni fattori:

- la maggior parte delle persone si dice spaventata principalmente dal fatto di dover sostenere il costo immediato del fondo pensione per poi ottenere un vantaggio che viene percepito come ancora molto lontano.

- altri non si fidano dello "strumento" fondo pensione

- qualcuno pensa che è troppo giovane per pensarci

- c’è chi non vuole fare delle scelte che considera ‘irreversibili’

Leggendo queste cose, la riflessione che faccio è che la verità è che la previdenza complementare non è solo un tema di contenuti, ma anche di percezione e di comunicazione NON improvvisata.

Tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica con una pensione complementare.

Ma dobbiamo tener presente anche un altro aspetto.

Il più grande tesoro che abbiamo è il Tempo. Prima iniziamo meglio è, prima iniziamo meno ci costa, prima iniziamo più accantoniamo e più otteniamo.

“Oltre lo spread Btp-Bund c’è di più.....”

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:42:55 GMT

Oltre lo spread Btp-Bund c’è di più.....”

Siamo nuovamente presi dal tormentone “Spread”...

Sale, scende, chissà cosa succederà, quale sarà l’impatto sui mutui....

Premesso che non sono un economista, un politico, un tuttologo, la mia personale opinione in sintesi è che ancora una volta si vuole provare a strumentalizzare concetti con l’unico fine di distrarre l’attenzione e magari creare un po’ di allarmismo. Chi strumentalizza queste cose associando un aumento dello “spread Bund-Btp” all’aumento dello spread sui mutui, o è poco informato oppure è un gran par....lo o magari tutti e due.

ll termine “spread” si riferisce ad un altro concetto.

Cioè fa riferimento al differenziale tra il rendimento di un titolo di stato decennale tedesco e quello italiano.

Non ha nulla a che vedere con lo spread applicato dalle banche alle operazioni di mutuo.

Avrà un impatto sui mutui? NI, nel senso che probabilmente non nel breve periodo.

Non ho la sfera di cristallo e nonostante io sia molto attento alle dinamiche del mercato creditizio non sono in grado di fare previsioni.

Vorrei però fare una riflessione...

Vorrei provare ad andare oltre, semplicemente perché il rialzo o ribasso dei tassi non possiamo influenzarlo e gestirlo noi.

Da quello che leggo e sento soprattutto in questi ultimi giorni ci sono, come sempre, le due facce della medaglia.

Da un lato tante persone hanno il “terrore” che i tassi possono aumentare.

Dall’altro lato le persone, nonostante tutto, vogliono sottoscrivere un mutuo per acquistare la loro casa oppure sono preoccupate per il mutuo in essere.

Allora l’invito che faccio è: lasciate perdere le “notizione” su spread, tassi, ... e concentratevi su 3 cose:

A) nelle attuali condizioni di bilancio familiare l’acquisto della casa è un obiettivo prioritario o posso pianificarlo meglio?

B) il mutuo che devo sottoscrivere è per me sostenibile, anche in vista di probabili cambiamenti di scenari di mercato?

C) il mutuo che sto pagando è ancora adeguato alle mie possibilità?

Per agevolarvi vi suggerisco alcune domande a cui è importantissimo dare una risposta:

- quale importo delle mie entrate posso destinare alla rata del mutuo?? (la somma è quello che decidete voi di poter pagare e non quello che vi offre e dice la banca)

- dopo aver quantificato esattamente i consumi familiari (vitto, casa, bollette, polizze, auto, risparmio,.....) quanto pesa la rata del mutuo sul reddito totale del nucleo familiare?? (consiglio mio max 30%)

- per la quantificazione della rata ideale ho tenuto conto di altri eventuali impegni o rate già in essere??

- ho fondi (risparmi) sufficienti per gestire eventuali emergenze senza trovarmi nella condizione di non poterle affrontare e quindi rischiare anche di non poter pagare la rata del mutuo?? (consiglio mio: tenete sempre da parte almeno una somma pari a 3 mensilità di spesa per soddisfare i consumi familiari e una somma che mi permetta di gestire gli imprevisti. Queste due riserve devono avere due nomi diversi (fondo liquidità e riserva) e tenute separate, possibilmente non sul conto corrente)

- qual’e l’aumento massimo di rata che posso sopportare senza grossi sacrifici e senza dover fare grosse rinunce (ad es spese per i figli, vacanza, pizza con gli amici...)

- quale deve essere la durata del mio mutuo?? (Finirò di pagarlo prima o dopo il mio ritiro dal lavoro)

la mia attuale rata di mutuo è per me ancora sostenibile?? (In caso contrario valutate immediatamente una rimodulazione del mutuo)

Potrei andare avanti ancora per molto, ma mi fermo qui.

Se riuscite a rispondere a tutte le domande in modo esaustivo soprattutto PER VOI, LA VOSTRA FAMIGLIA ED IL VOSTRO BENESSERE presente e futuro, allora posso assicurarvi che riuscirete a prendere decisioni più consapevoli che vanno oltre lo spread, il tasso,.....

Dobbiamo iniziare a farci domande che vanno oltre i prodotti, i termini economici e I messaggi “distorti” che ci vogliono far arrivare.

Ecco RIPARTIAMO da qui....

Pensare al nostro benessere futuro è esclusivamente compito nostro, anzi è esclusivamente nostra responsabilità.

Surroga mutuo SI o NO. 3 cose da sapere...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:41:19 GMT

Surroga SI o NO... 3 cose da sapere

Molti di voi si fanno questa domanda. Mi conviene surrogare il mutuo?

Partiamo da alcune informazioni che ascoltiamo e leggiamo tutti i giorni:- Surrogare non ha costi- I tassi sono bassi- Si può surrogare senza limiti

Ma è proprio così semplice decidere se surrogare o no??

Partiamo dai COSTI. In realtà è vero: surrogare un mutuo e quindi cambiare banca non ha costi. Tutte le spese connesse sono a carico della nuova Banca.

Visto, però che la Banca deve caricarsi tutti i costi (perizia, notaio, assicurazione incendio e scoppio….) non è proprio così scontato che decida di fare l’operazione. D’altra parte non è obbligata. Allora come fare?? E’ necessario valutare attentamente alcuni elementi (contratto di mutuo originario, nuove condizioni, situazione del cliente, durata residua, impatto del cambio sulla pianificazione futura.

I TASSI oggi sono bassi ma è necessario valutare attentamente se optare per il fisso, il variabile, la rata costante, il cap, etc……….

Purtroppo NON è solo la rata più bassa a dover condizionare la scelta. Sarebbe troppo semplicistico.

Siamo sicuri di avere le competenze/conoscenze per riuscire a fare questa delicata valutazione?? Un'errata valutazione potrebbe costarci molto cara.

Ultima riflessione. Surrogare continuamente, contrariamente a quello che pensiamo, non è sempre una buona mossa. Le Banche sono molto attente nell’acquisire i clienti ed in particolare ad acquisire clienti che hanno l’abitudine si passare da una Banca all’altra ogni 6 mesi.

Cosa voglio dirvi con tutto ciò.

Che prima di fare una scelta che ci condiziona per il futuro è assolutamente necessario fare delle valutazioni molto attente che NON si possono fermare semplicemente al calcolo rata, a preventivi fatti su internet o al consiglio dell'amico.

Se vuoi farti aiutare in queste valutazioni contattami

Hai mai sentito parlare di Educazione finanziaria?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:39:06 GMT

Hai mai sentito parlare di Educazione finanziaria?

“L'educazione finanziaria è quell'attività che permette ad una persona di acquisire ed utilizzare le conoscenze per fare scelte consapevoli in materia di pianificazione economica e patrimoniale permettendogli di raggiungere gli obiettivi di vita tutelando se stesso e la propria famiglia”.

Partiamo da alcune domande che tutti noi dovremo porci:

Il mio bilancio familiare è solido? Ma lo sarà anche domani? Posso ristrutturare i debiti contratti? Come? Quanto costa la mia casa e quando potrò comperarla? Quanto mi serve per fare studiare i miei figli? A che età potrò andare in pensione? Quanto avrò? E mi basterà? Come proteggere i miei soldi dall’inflazione? Come diversificare i miei investimenti e controllare il rischio?

Per trovare risposta a questi quesiti possiamo chiedere aiuto a figure professionali quali l'educatore finanziario di qualità (con certificazione di qualità UNI 11402) ed il Personal Financial Planner (con certificazione di qualità ISO 22222) che aiutano a far acquisire al cittadino le abilità che gli consentono di perseguire gli obiettivi di vita propri e della propria famiglia definiti sull'intero ciclo di vita ed in funzione delle sue priorità.

Altri punti di attenzione:

La consulenza riguarda i fini e non i mezzi, cioè gli utenti devono occuparsi dei loro obiettivi e non dei prodotti.

La pianificazione deve essere complessiva. Quindi occuparsi di budget, di protezione, dei debiti, di previdenza pensionistica e di investimento. Se una consulenza non si occupa di questo bisogna capire il perché visto che la vita è una e farla a pezzi non porta nessun beneficio

La consulenza e la pianificazione è nel continuo. Senza un programma di monitoraggio non promesso ma garantito non si può accompagnare l’utente nel corso della propria vita

Esistono discipline di riferimento. Ci sono ormai da anni standard internazionali, norme Uni e Iso di qualità che dicono che cosa è la consulenza e quindi sono affidabili in quanto internazionali e definite da tutti

La pianificazione va fatta adesso (cioè ora). La perdita di tempo ed il rimandare non sono più giustificati.

Se vuoi saperne di più e vuoi conoscere un Educatore Finanziario di qualità a cui porre delle domande contattaci.

Previdenza complementare. La ruota di scorta necessaria. Cosa fare?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:37:20 GMT

Previdenza complementare. La ruota di scorta necessaria. Cosa fare?

Sul tema Previdenza complementare ascoltiamo sempre gli stessi proclami: “la previdenza pubblica va male”, “è importante aderire alla previdenza complementare”, “il fisco aiuta” …

La triste verità è che queste affermazioni non contribuiscono a rendere consapevole ognuno di noi che è necessaria un’assunzione di responsabilità diretta. La riduzione della copertura derivante dal sistema pensionistico obbligatorio determina la piena consapevolezza che c’è assoluta necessità di integrazione pensionistica. Il rischio grosso è che ci accorgiamo che la pensione è inadeguata quando non avremo più il tempo per porvi rimedio.

E i dati lo confermano.

La previdenza complementare non è, semplicisticamente, aderire a qualche prodotto ma rappresenta un cambio radicale di atteggiamento verso il futuro.

E’ importante stimolare le persone a pianificare il futuro pensionistico con l’obiettivo di tracciare una rotta che li porterà dalla vita lavorativa alla pensione.

Pianificazione previdenziale vuol dire definire l’obiettivo previdenziale (che vecchiaia voglio vivere..), calcolare il fabbisogno (che cosa ho e cosa mi serve..) ed individuare le soluzioni per soddisfarlo.

Oggi, invece, in Italia lo scenario della previdenza complementare è il seguente: tutti ne parlano (Stato, assicuratori, consulenti, media, società di risparmio gestito, banche....) ma nessuno se ne occupa veramente.

Ed il risultato sapete qual’è? Solo il 25% dei lavoratori ha aderito alla previdenza complementare. Se poi consideriamo coloro che hanno aderito ma non versano o hanno sospeso i versamenti allora la situazione è ancora più grave (un lavoratore su 5).

Ma a cosa è dovuta questa bassa adesione. Ascoltando le persone, alcune motivazioni sono le seguenti:

- La maggior parte delle persone è spaventata principalmente dal fatto di dover sostenere il costo immediato del fondo pensione per poi ottenere un vantaggio che viene percepito come ancora molto lontano.

- Altri non si fidano.

- Qualcuno sostiene di essere ancora troppo giovane per pensarci

- C’è chi non vuole fare delle scelte che considera ‘irreversibili’

Forse, molto semplicemente, la verità sta nel fatto che la maggior parte delle persone ha smesso di progettare il proprio futuro.

Le persone non vogliono parlare di prodotti ma di obiettivi, di bisogni, di come possono proteggere il patrimonio, tutelare i consumi della famiglia, il futuro dei figli, come pianificare la successione, come pianificare il ritiro dal lavoro, come fare budgeting nel conto economico familiare ,…..

Magari tanti cittadini, considerate le proiezioni “ottimistiche” della busta arancione, vorrebbero capire perché è opportuno pensare alla previdenza complementare oggi anziché domani e perché è importante integrare.

Allora cosa si può fare?

Si dovrebbe partire aiutando le persone a riflettere innanzitutto su alcune domande provando magari a dare delle risposte.

1) Ma se aderisco alla previdenza complementare sono “vincolato”?

Non c’è nessun vincolo. Il contributo da versare alla previdenza complementare è facoltativo, non è rapportato a nessuna retribuzione, non comporta limitazioni alla richiesta di eventuali anticipi.

2) Sono ancora troppo giovane per pensarci?

Al contrario. Prima ci si pensa e meglio è. Avrò più tempo per accumulare, mi costerà meno, …. Ad es se si inizia a contribuire da giovani ad una forma di previdenza complementare con il 5% del proprio reddito si avrà circa il 20% in più di assegno pensionistico. Ma se si comincia a metà della vita lavorativa bisognerà versare fino al 25% del reddito per raggiungere lo stesso obiettivo

3) L’assegno che mi daranno in pensione mi basterà?

Considerato che la pensione che avremo sarà esclusivamente frutto dei contributi versati, l’importo dell’assegno pensionistico sarà (sempre) più bassa rispetto all’ultima retribuzione. Probabilmente un pensionato nel 2050 avrà il 50% dell’ultima retribuzione. Sarà una magra consolazione!!!!

4) Quando sarò in pensione quanti soldi mi serviranno?

Per molti italiani, abituati a vivere con poche rinunce (viaggi, svaghi,….), il futuro assegno pensionistico “ridotto” sarà un problema se non ci si pensa oggi. Altro aspetto da considerare è che si vive sempre più a lungo. Quindi il reddito da pensione dovrà essere adeguato.

La previdenza complementare non è, quindi, solo un tema di contenuti, ma anche e, soprattutto, di CORRETTA comunicazione. E’ un tema sul quale non si può improvvisare.

Dipende da NOI. Solo ed esclusivamente da NOI

Non rimandiamo ancora una volta a domani!!!!

La NON SCELTA non è un nostro alleato.

"Sei nato negli anni '80? Hai pensato al piano B...?

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:33:31 GMT

Sei nato negli anni '80? Hai pensato al piano B..?

La generazione dei “millennials” sono i nati tra il 1980 ed il 1999. In Italia sono circa 2,4 milioni.

Molto probabilmente dovranno lavorare fino a 75 anni.

Il regime pensionistico è diverso ma di questo aspetto non c'è piena consapevolezza.

Il 53% di loro è sicuro che la pensione che percepiranno non supererà il 50% del reddito. Tutti dicono che dovrebbero farsi una pensione integrativa, ma nella pratica solo il 16% dei giovani con meno di 35 anni è iscritto ad una forma pensionistica complementare.

Quale sarà il futuro dei millennials??

La politica italiana non pensa al futuro dei giovani, perché quello che importa è sempre solo la prossima tornata elettorale. I giovani, invece, sul futuro sospendono il giudizio.

Penso che la vera sfida dei “millennials” sia assicurarsi, fin da oggi, una disponibilità economica costante per non rischiare brutte sorprese quando ormai è troppo tardi per pensarci.

Quindi è più che mai opportuno dedicare, da subito, un po’ del proprio tempo per:

- reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale,

- fissare i propri obiettivi per il futuro,

- tracciare, con l'ausilio di un partner fidato, il percorso per raggiungerli.

In una sola parola E’ NECESSARIO PIANIFICARE LE COSE

Non rimandare. Fallo adesso!!!!!!

BUDGETING… questo sconosciuto!!! (parte 1)

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:31:23 GMT

BUDGETING... questo sconosciuto!!

Oggi voglio iniziare una serie di post attraverso i quali proverò a condividere con voi alcuni suggerimenti utili.

Faccio una doverosa premessa.

Il cambiamento fa sempre paura. Quando dobbiamo modificare le nostre abitudini siamo sempre assaliti da mille dubbi e troviamo mille giustificazioni.

C’è però una certezza. Se rimaniamo immobili senza neanche provare a modificare le cose, di sicuro non possiamo sapere se funziona.

Sono consapevole che ognuno di noi è preso da mille cose, che non è facile per nessuno perché nessuno ci regala niente, che risparmiare è difficoltoso, che le spese sono sempre di più, che le emergenze, che i figli, che....., che......, che.....

Lo so, lo so perfettamente anche io..

Non vivo mica su Marte.

Anche io ho fatto una fatica enorme. Anche io qualche anno fa, con non poche difficoltà, ho deciso di sforzarmi di modificare alcune cose in tema di bilancio personale e pianificazione.

Ci ho messo del tempo per abituarmi a porre la giusta attenzione ad alcune "cattive abitudini" e a cambiare alcuni comportamenti.

Direi, piuttosto, che ci ho investito del tempo, consapevole che il cambiamento è sacrificio, costanza, attenzione, qualche rinuncia (buona)..

Se vi dicessi che è semplice sarei un bugiardo.

Di certo, però, io almeno ci ho provato e continuo a provarci tutti i giorni.

Provarci non costa nulla. Almeno su questa cosa spero che siete d’accordo con me.

Come vi dicevo, voglio iniziare oggi una serie di riflessioni ad alta voce condividendo con voi suggerimenti utili ed esperienze sul campo.

Parleremo di Educazione finanziaria, trattando vari aspetti del ciclo di vita della famiglia (budgeting, indebitamento, protezione, ritiro dal lavoro, investimento).

Voglio iniziare proprio da un aspetto molto spesso ignorato o comunque gestito spesso molto male, il BUDGETING.

Ma cos’è il Budgeting?

Qui cercheremo di capire cosa vuol dire “Fare budgeting” in un nucleo familiare.

Il budgeting è un’attività che ci permette di definire la struttura del Conto economico della nostra famiglia, analizzando le varie voci con l’obiettivo di migliorare la gestione dei flussi e massimizzare il risparmio.

Una corretta attività di budgeting ci consente di ridurre lo stress (che ci provoca la scarsa attenzione a questa attività) e ci aiuta ad incrementare la nostra solidità economica e finanziaria.

La finalità del budgeting, quindi, è quella di massimizzare il risparmio ponendo attenzione ai consumi.

In una famiglia, come succede in un’azienda, possiamo sicuramente parlare di Conto economico e di flussi di cassa.

Infatti, abbiamo delle Entrate, delle Uscite, dei flussi,...

Il problema è che spesso dedichiamo poca attenzione a questi aspetti.

Qualcuno sicuramente in questo momento penserà: “ma io non sono esperto, cosa vuoi che ne so di conto economico, budgeting… e poi, quali sono i vantaggi di questo budgeting…??”

Sì, in parte è vero. Nessuno di noi è esperto in qualsiasi cosa.

Ma, è certo, che tutti siamo in grado di capire che fare alcune cose piuttosto che altre può portarci dei vantaggi (grandi o piccoli che siano..)

Fare un’attività di budgeting, ad esempio, ha enormi vantaggi.

Fare budgeting significa innanzitutto impegnarsi a fare una cosa. Modificare un’equazione che purtroppo è ancora mal usata dai più. In tanti questa equazione è così strutturata:

R – C = R

cioè guadagno, consumo e poi se rimane qualcosina risparmio.

In realtà il grande sforzo dovrebbe essere il seguente. Cambiare l’ordine e quindi

Ma no, non vi allarmate, non sono impazzito…

Questa formula dobbiamo leggerla così..

Anzichè dargli la lettura precedente (“GUADAGNO (R), SPENDO (C), e poi se avanza qualcosa si RISPARMIO (R)”, dovremo sforzarci di leggerla così:

"REDDITO – RISPARMIO = CONSUMI"

In altre parole, guadagno, metto via il risparmio e poi organizzo i consumi.

Sono sicuro che adesso state pensando: “ma cosa stai dicendo”, “ma è impossibile”, “ma come faccio a risparmiare con tutte le spese che ho”, "ma cosa ne sai tu..."

Ok. Allora vi dimostrerò che è possibile. Vi riporterò un caso pratico ed alcune “buone abitudini” da mettere in pratica subito.

Perchè, tanto o poco che sia, questo risparmio è importante perchè agevola la corretta gestione degli obiettivi a breve, medio e lungo termine.

Lo farò in un prossimo post.

Nel frattempo, memorizzate il primo suggerimento che vi ho scritto sopra:

“R - R = C”

Alla prossima

A proposito di pensione

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:29:11 GMT

A proposito di pensione

Al di là delle varie considerazioni su cosa è meglio fare o non fare (Fornero si-no; quota 100….), a mio modesto parere la vera domanda da farsi è: “Ma è più importante sapere QUANDO vado in pensione o con QUANTO andrò in pensione”.

Perchè la verità è che posso anche dichiarare di essere felice se riesco ad andare in pensione a 62 anni ma se poi il mio assegno pensionistico è esiguo, forse tanto felice non sarò.

Quindi se voglio veramente essere felice di anticipare il mio ritiro dal lavoro ed avere un assegno adeguato che mi permetta il tenore di vita che immaginavo, allora dobbiamo PIANIFICARE IN TEMPO IL NOSTRO FUTURO DA CAPELLI GRIGI..

Ricordiamoci che non è mai troppo tardi per:

1) fare un check up immediato della propria situazione pensionistica

2) reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale

3) verificare l’eventuale gap previdenziale

4) fissare i propri obiettivi per il futuro da “capelli grigi” - correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio

A prescindere se andremo in pensione prima o dopo, tutti siamo coinvolti dalla necessità di integrare la nostra pensione pubblica con una pensione complementare

Ma dobbiamo tener presente un altro aspetto importante.

Il più grande tesoro che abbiamo è il Tempo. Prima iniziamo meglio è, prima iniziamo meno ci costa, prima iniziamo più accantoniamo e più otteniamo.

Se vuoi fare un check up previdenziale, contattami

A proposito di busta arancione..

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:03:50 GMT

A proposito di busta arancione

Voglio dire subito una cosa: la pensione futura non può essere calcolata ma solo stimata. E questo perché le variabili sono davvero tante (adeguamento speranza di vita, eventuali buchi contributivi, eventuali nuove riforme, …..)

L’invio della busta arancione cartacea agli italiani rappresenta sicuramente un passo importante per ciò che riguarda l’informazione in materia di previdenza.

Io, però, nonostante le intenzioni positive la definisco “IL NOSTRO FUTURO A MEZZA PENSIONE”.

Vi spiego subito il perché.

Le ipotesi rappresentate nella “busta arancione” rischiano di trasformarsi in una deresponsabilizzazione di tanti lavoratori che non vedevano l’ora di sentirsi dire che la pensione in fondo non è un problema particolarmente preoccupante.

In sintesi, mi pare che oggi a “La mia pensione” manchino la comunicazione della variabilità delle stime in funzione di diversi scenari e l’educazione all’incertezza, temi che richiedono, invece, molta attenzione.

Il simulatore Inps “La mia Pensione” ci consente di fare un viaggio nel tempo permettendoci oggi di capire quale sarà presumibilmente il nostro assegno pensionistico.

E’ necessario, però, dargli la giusta lettura.

La proiezione della pensione si basa su tre elementi: l’età, la storia lavorativa e la retribuzione.

Il 40% di coloro che ha simulato online il “futuro assegno pensionistico” si è reso conto che l’importo è inferiore alle aspettative, il 65% ha addirittura constatato che le sue previsione erano sbagliate, il 20% ha riscontrato anomalie nella registrazione dei contributi.

Ma allora qual è il problema??

Le STIME SONO OTTIMISTICHE per vari motivi:

1) si basano su ipotesi di Pil in crescita dell’1,5% (….non mi pare che in Italia il dato medio degli ultimi anni sia questo!!!);

2) crescita retribuzioni dell’1,5% e senza la previsione di eventuali buchi contributivi (….vi risulta che in Italia lavorino tutti regolarmente??)

3) stima della rendita pensionistica rappresentata al lordo delle tasse.

E’ fondamentale, invece, essere consapevoli degli effetti che l’andamento della carriera e del Pil possono produrre sul futuro assegno pensionistico.

In primo luogo, si potrebbe avere un risultato sovrastimato addirittura del 25/30% ed in secondo luogo gli andamenti del Pil e della carriera lavorativa rappresentano un fattore cruciale se si vuole fare un’adeguata pianificazione previdenziale.

Quali consigli si possono dare??

Vediamo alcuni punti di attenzione.

1-Verifichiamo due punti: che la storia contributiva registrata sia corrispondente a quella effettiva, e che la stima della pensione sia fatta in base a parametri prudenziali per la crescita del Pil.

2-La “busta arancione” ha 3 effetti: si riapre il dibattito sulle pensioni, si torna a parlare di previdenza integrativa e di flessibilità nel pensionamento.

Ragione per cui, è più che mai importante correre ai ripari e cioè integrare la pensione pubblica costruendosi in modo efficiente una pensione di scorta.

3-E’ necessario, inoltre, “sfruttare” alcuni alleati: il Tfr, il contributo del datore di lavoro, il riscatto di laurea, le agevolazioni fiscali, il tempo, i mercati.

In conclusione, la busta arancione e la simulazione online deve servire per:

- fare un check up immediato della propria situazione pensionistica;

- reperire tutte le informazioni utili riguardo il proprio orizzonte previdenziale;

- fissare i propri obiettivi per il futuro;

- tracciare, con l'ausilio di un partner fidato, il percorso per raggiungerli e monitorarli nel tempo;

- correre ai ripari prima che non ci sia più il tempo per porvi rimedio;

E tu?? Come ti stai preparando.

CHE VECCHIAIA VUOI VIVERE…!!!

Chiedi supporto OGGI. Non rimandare

15 milioni di italiani sono assicurati senza saperlo. E tu??

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 12:02:09 GMT

15 milioni di italiani sono assicurati senza saperlo. E tu?

E tu........

Hai mai verificato le polizze che hai??

Sei sicuro di avere le giuste coperture per te e la tua famiglia??

Quali necessità di protezione hai??

Sei sicuro di essere al sicuro??

Perché queste domande??

Perché è assolutamente necessario riflettere su alcune cose:

- Perché è importante garantirsi da alcuni eventi

- Quali sono gli eventi dai quali proteggersi

- Perché è importante avere una polizza piuttosto che un’altra

- Perché è importante farlo oggi

Quando si spendono dei soldi per la nostra protezione è assolutamente necessario spenderli bene e soprattutto spenderli per qualcosa che, in caso di evento negativo, ci sarà veramente utile.

Se vuoi approfondire, contattami

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A me non accadrà mai nulla...

alfonso.paura@gmail.com (Alfonso Paura) — Thu, 02 Jul 2020 11:52:49 GMT

A me non accadrà mai nulla...

Quante volte abbiamo sentito questa frase? Tante

Oggi la maggior parte dei clienti che incontriamo, quando si parla di protezione, ci rispondono così: “A me non accadrà mai nulla…”

Ma per quale "oscura" ragione non si riesce a pensare e soprattutto a parlare di protezione??

Faccio una piccola precisazione. Quando parlo di protezione mi riferisco a coperture assicurative che hanno l'obiettivo di proteggermi da eventi dannosi che possono impattare in modo significativo sul tenore di vita mio e dei miei cari.

Parto da un dato.

La domanda di polizze assicurative in Italia nel 2015 è stata pari al 9% del PIL. Di questa il 78,2% riguarda il ramo vita. Poco considerato il ramo danni (escluso rc auto): solo il 10,5%.

Altro dato interessante ricavato da dati Banca d’Italia.

Il 13% delle famiglie italiane ha una polizza vita (in calo rispetto al 2014 dell’8,5%)

Il 20,1% ha una polizza danni (nel 2010 era il 25,7%)

Il 3,3% ha una polizza sanitaria (nel 2010 era il 5,4%)

Da un'indagine del Censis emerge che, su un campione di cittadini, l'85,7% ha paura della non autosufficienza, l'82,5% dell'impossibilità di affrontare le spese mediche. Il 59% delle famiglie affronta i disagi in totale autonomia, il 28% con il sostegno di amici e parenti a causa dello scarso apporto del sistema di welfare.

Allora perché gli italiani non riescono ad affrontare l’argomento. Evitano di parlarne... Quasi non fosse un loro problema

Purtroppo c’è ancora la convinzione che nel caso di eventi dannosi (ad es premorienza, invalidità), ci penserà lo Stato, l'Inps, la Divina Provvidenza, che c'è sempre tempo per pensarci, che ci sono i risparmi, e così via..

Ma la domanda è.

Ma è proprio così?? È questa la realtà?? Non mi pare. A parte la Divina provvidenza, lo Stato e l'Inps non mi pare che diamo grossi supporti.

Dobbiamo, quindi, iniziare a pensarci da soli, perché proteggere il nostro benessere è esclusivamente compito nostro è nessuno verrà in nostro soccorso.

La domanda a questo punto nasce spontanea. Ma dobbiamo proteggerci proprio da tutti i rischi??

No.

Ad esempio se mi capita di perdere le chiavi di casa sicuramente non ho necessità di una copertura assicurativa. Sono in grado di ripagarmi il duplicato o il cambio serratura.

Ma in altri casi si.

Elenchiamo solo alcuni dei rischi PIU’ importanti e MENO considerati, che riguardano la protezione di tutti noi che è bene conoscere e tenere in considerazione.

- Premorienza

- Invalidità da infortunio e malattia

- Inabilità da infortunio e malattia

- Grandi spese sanitarie

Tenete ben presente questa cosa che vi dico adesso.

Gli importi previsti dal sistema pubblico in caso di invalidità permanente o premorienza ci sono, ma sono ESIGUI e sicuramente non mi permettono di tutelare il tenore di vita mio è dei miei cari.

(L'importo medio mensile di una pensione di invalidità Inps è pari a circa 750€. Basteranno per fare la spesa, per curarsi,....??)

Attenzione però ad un altro aspetto.

Oltre ad essere esigui, NE HANNO DIRITTO TUTTI??

Vediamo i requisiti.

In caso di invalidità:

Per la pensione di inabilità l’Inps chiede che vi sia l’assoluta e permanente impossibilità di svolgere qualsiasi attività lavorativa a causa di infermità o difetto fisico o mentale, e che il soggetto che richiede la prestazione abbia maturato almeno 5 anni di contribuzione e assicurazione di cui 3 anni nel quinquennio precedente la data di presentazione della domanda.

In caso di premorienza:

La pensione di reversibilità è una prestazione economica (una somma di denaro) che viene erogata in favore dei familiari superstiti di un pensionato dal momento della morte di quest’ultimo.

Ragione per cui....

SE NON CI SONO I REQUISITI I FAMILIARI NON RICEVONO NULLA!!!

Avete capito bene??

Lo ripeto. NULLA

A questo punto è obbligatorio fare alcune riflessioni:

Posso condividere il mio rischio? Chi devo proteggere? Per quanto tempo? Per quale importo? Da quali eventi? Come faccio a pianificare la mia protezione? Quali passi devo seguire?

Se vuoi evitare di creare un DANNO a te e alle parsone care, è necessario affrontare il tema il prima possibile

NON RIMANDARE. FALLO ADESSO!!!!

Una tranquillità a volte costa meno di una cena mensile al ristorante.

Io preferisco rinunciare alla cena!!!!!